Adiós a las comisiones: así funciona el sistema por suscripción de los neobancos como Revolut o N26
- La idea es simplificar la vida financiera de los usuarios, eliminando las sorpresas de cargos inesperados.
- Los neobancos viven su edad de oro y superan la barrera de los diez millones de clientes.
El sector financiero está a punto de dar un giro de 180 grados y dejar de lado su faceta más tradicional para sumarse a una tendencia popular en plataformas como Netflix o Spotify: el servicio de suscripción. Este nuevo modelo transforma la manera en la que los usuarios interactúan con los bancos lográndose así una experiencia más personalizada y flexible.
Las entidades bancarias han comenzado a implementar este nuevo modelo con la fin de eliminar las tradicionales comisiones bancarias. Ahora, en lugar de pagarlas, los clientes abonarán una cuota mensual fija que les permitirá tener acceso a varios servicios financieros. "Esto proporciona una experiencia bancaria más rica y adaptada a sus necesidades individuales", cuenta a 20minutos Ignacio Zunzunegui, Head of Growth para el Sur de Europa en Revolut.
Aunque el 80% de los españoles no paga comisiones en sus bancos, se calcula que cada cliente bancario abona de media entre 150 y 240 euros en comisiones bancarias al año, según un análisis elaborado por la asociación de consumidores Asufin. La idea es simplificar la vida financiera de los usuarios, eliminando las sorpresas de cargos inesperados y ofreciendo un paquete integral de servicios.
"El modelo de suscripción responde a la nueva forma de consumir de la sociedad. La gente ya no está dispuesta a pagar por servicios que no necesita, ni tampoco entienden ni consienten la existencia de comisiones poco transparentes. Con nuestro modelo de banca de suscripción, el cliente sabe perfectamente cuánto va a pagar cada mes y qué va a obtener a cambio", explican fuentes del neobanco N26.
No obstante, operar en tu banco seguirá siendo completamente gratuito, pues este cargo solo se cobrará a quienes quieran acceder a una cobertura adicional que van mas allá de los servicios financieros y que incluye seguros para móviles, cambio de divisas gratuitas en el extranjero o cashback por las compras realizadas.
De este modo, la banca por suscripción se convierte en una alternativa cada vez más atractiva para los usuarios. "El uso de planes de pago en Revolut ha aumentado un 40% en el último año, conforme nuestros clientes nos utilizan cada vez más como su cuenta principal. Muchos clientes comienzan con la cuenta Estándar (gratuita) y, a medida que descubren las ventajas, optan por un plan superior que se ajuste mejor a sus necesidades", explica Zunzunegui.
Sin embargo, la banca por suscripción ofrece ventajas tanto para los clientes como para las instituciones financieras. Implementar este modelo permite a los bancos aumentar la fidelización de los clientes y obtener ingresos más estables.
Entre 2016 y 2022, los tipos de interés se situaron en cero o incluso en negativo. Esto hizo que los bancos tuvieran dificultades para generar ingresos a través de la concesión de créditos. Para compensar, comenzaron a imponer comisiones a los clientes que no cumplían ciertos requisitos, pero este nuevo sistema proporcionará financiación a las entidades y la eliminación de las comisiones para los usuarios.
Los beneficios de la banca por suscripción hacen prever su éxito en el futuro. "Es un modelo que seguirá creciendo, pero que no todas las entidades podrán implantar con éxito. Los grandes bancos se están sumando, pero sus enormes costes e infraestructura obsoleta no les permiten hacerlo con eficiencia. Tenemos claro que la banca cada vez estará más centrada en el usuario. Se tendrán más en cuenta los problemas y necesidades del cliente.", concluyen los expertos de N26.
Los neobancos ya usan este sistema
Los neobancos han tomado la delantera y se han convertido en los primeros en poner en funcionamiento la banca por suscripción. En el caso de N26, este sistema fue implementado en 2018, momento en el que la entidad comenzó a operar en España.
"Queríamos traer a nuestro mercado una idea hasta entonces inédita: la de un banco móvil a la carta con una estructura 100% digital pero que brindara al cliente toda la seguridad y protección de un banco con licencia europea completa. Apostamos desde el principio y de manera decidida por este modelo porque siempre hemos creído que un banco debe construirse en torno a las necesidades de sus clientes", apuntan desde el banco.
N26 ofrece ofrece una cuenta 100% gratuita y tres cuentas premium: Smart (4,90€/mes), You (9,90€/mes) y Metal (16,90€/mes). Los planes más caros incluyen seguros de viaje, que cubren cancelaciones o retrasos de vuelos, y seguros para el móvil. El plan más premium remunera el saldo del cliente con un 4%, comparado con el 2,26% ofrecido por los otros planes.
Revolut, el mayor neobanco a nivel global, también ofrece este servicio con cinco planes de suscripción: uno gratuito que permite la operativa básica sin costes (una cuenta y una tarjeta) y cuatro planes pagos que incrementan en ventajas adicionales: Plus (3,99 euros/mes), Premium (8,99 euros/mes), Metal (15,99 euros/mes) y Ultra (45 euros/mes).
Otras entidades de este tipo como Monese y Vivid Money también están ganando popularidad con modelos de suscripción que ofrecen ventajas financieras como cashback por compras y mejores condiciones en operaciones específicas.