Los métodos más efectivos para eliminar deudas en tiempo récord

La necesidad de hacer frente a ciertos pagos en ocasiones lleva a tomar la decisión de pedir un préstamo. Sin embargo, la situación se complica cuando se acumulan tantas deudas que es imposible pagarlas. Así, préstamos tras préstamo e intereses tras intereses, la espiral del endeudamiento atrapa al consumidor, que cada vez se ve con más dificultades de salir adelante.

En este sentido, más de la mitad de los hogares españoles (57,1%) están endeudados, según la última Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España, publicada el año pasado. Se trata del porcentaje más alto desde 2002, cuando el dato se situaba en el 42,54%. ¿La principal razón? Luis Pita, experto financiero, lo tiene claro: comprar casa.

"Tres cuartas partes de la deuda de los hogares españoles son créditos hipotecarios", señala a 20minutos al explicar que los españoles recurren a la compra de casa más que el resto de los europeos, que alquilan más. "Además, el peso de las hipotecas de tipo variable es mayor en España, así que la subida de tipos nos afecta más que al resto de europeos", añade.

Las tres mejores hipotecas fijas para combatir la imparable subida de los tipos de interés

Asimismo, a esto hay que sumar las tarjetas de crédito y los créditos al consumo que, según indica el experto, "han crecido exponencialmente en los últimos 40 años en España". Ahora bien, salir de esta perjudicada situación de endeudamiento es posible, aunque el proceso no es fácil.

Existen diversas maneras de eliminar esas deudas, pero ninguna es milagrosa y hay que valorar el caso de cada uno. Así lo explica Luis Pita en Libre. Aprende a ahorrar y a invertir para conseguir tu libertad financiera (Alienta Editorial), donde da estas y otras claves para gestionar bien el dinero.

Método cascada

Pita afirma que el método cascada es la fórmula más eficaz de amortizar las deudas. Su nombre se debe a que los créditos y préstamos van cayendo uno detrás de otro, como en cascada. Así, consiste en librarse de todos los débitos acumulados comenzando por el de menor cuantía.

"Funciona tan bien porque trabaja sobre la motivación de las personas. Ven muy pronto como se quitan la primera deuda y eso les motiva a seguir y terminar con todas", apunta. Además, Luis sugiere que, una vez liquidadas todas las deudas, el dinero que se ha liberado cada mes se puede utilizar para construir un buen colchón de emergencias.

Para ello, lo primero es hacer un listado de las deudas (tarjetas de crédito, préstamos personales, hipoteca, otros créditos, etc.) y ordenarlas de menor a mayor. También se debe incluir el importe que queda por pagar, así como la cuota mensual, el tipo de interés y el plazo restante.

Las elecciones coinciden con los viajes de verano.

Estos son los seguros más baratos que cubren una cancelación de viaje si te tocase estar en la mesa electoral el 23-J

Después, hay que analizar los gastos mensuales y ver cuáles se pueden reducir. Y es que hay casos en los que una persona endeudada cuenta con un sueldo estable y suficiente, pero tiene muchos gastos. En esta situación habría que disminuir desembolsos innecesarios y empezar a ahorrar nada más llegue la nómina, es decir, separar una parte del ingreso y no tocarla.

La cantidad de dinero que se decida preahorrar irá destinada a pagar cada mes una parte de la deuda más pequeña, de manera que se acelera su liquidación hasta terminar de pagarla. Una vez se haya amortizado la deuda de menor cuantía, el dinero que se empleaba para pagarla irá a parar a la siguiente deuda, y así sucesivamente.

Método avalancha

El método avalancha tiene el mismo funcionamiento que el anterior, pero con la diferencia de que se empieza pagando la deuda que tenga un mayor tipo de interés, en vez de la de menor cuantía.

La eficiencia de esta herramienta se explica en que si el tipo de interés de una deuda es muy elevado, superior al 15%, es preferible quitárselo cuanto antes. Por ello, es recomendable solo si se cumple la característica de que tenga grandes intereses aparejados.

A diferencia del método cascada, el de la avalancha es un proceso que hay que contemplar a largo plazo, ya que es más lento y no tiene la recompensa psicológica a corto plazo que sí tiene el que se enfoca en pagar las deudas más pequeñas primero.

Aprovecha el Black Friday para conseguir los ‘gadgets’ que nos ayudarán a ahorrar en casa este invierno.

Cómo conseguir un colchoncito de ahorro en el último mes que queda antes de las vacaciones de verano

Reclamar intereses abusivos

Además de los métodos para deshacerse rápidamente de las deudas, hay otras formas de atajar el problema. Una de ellas es averiguar si las condiciones del préstamo son abusivas, y si lo son, reclamar al banco o entidad que haya formalizado el contrato a través de un escrito en el que indique la base legal de la demanda.

Tal como recuerda Luis Pita, en España un préstamo puede considerarse abusivo si su tipo de interés es inusualmente alto comparado con la media de otros préstamos similares, que es lo que se llama el interés normal del dinero.

Este año los tribunales declararon en diferentes sentencias sobre las tarjetas revolving que para que un crédito se considere abusivo o usurario, el tipo de interés debe ser por lo menos 6 puntos porcentuales superior a la media en el momento de realizar el contrato.

En el caso de que la compañía no quiera hacerse cargo y aceptar la petición, cualquier usuario puede interponer una demanda por la vía judicial. Aunque estos procedimientos legales suelen ser lentos, la mayoría suelen fallar a favor del consumidor: un 87,30% fueron sentencias positivas para el cliente en 2022, según un estudio de Asufin.

¿Por qué las tarjetas revolving son peligrosas? Estas son las diferencias respecto a las tarjetas de crédito

Reunificar deudas

La reunificación de deudas consiste en agrupar todas las deudas bajo un solo préstamo, con una sola cuota y un solo tipo de interés. Con esto se busca reducir de manera considerable la cuantía que se paga al mes, pero con el inconveniente de que se incrementa el plazo de amortización y, por tanto, se generan unos mayores intereses.

Esta herramienta puede suponer cierto alivio a corto plazo, puesto que se reduce la cantidad de dinero mensual a devolver, pero reunificar deudas solo es recomendable en caso de que sea realmente una solución, es decir, si sirve para pagar deudas en plazos razonables.

De no ser así, si la duración del préstamos se amplía a un periodo muy largo, al final los intereses a pagar se incrementarán de forma notable y podría perjudicar aún más la situación, obteniendo el impacto contrario que se pretendía al principio.

Por ello, esta debe ser la última alternativa a tener en cuenta. Luis Pita lo aconseja solo en algunas casos: "Cuando tengas un nivel de deudas muy alto (por encima de 10.000 euros, excluyendo hipotecas) con varias entidades y después de haber intentado negociar con ellas sin éxito".

La reunificación de deudas permite agrupar los préstamos en un pago pero alarga los plazos de amortización.

Reunificación de deudas: una solución que te alivia rápidamente los apuros financieros.. pero que te saldrá más cara en el futuro

Cómo evitar el exceso de deudas

Para evitar llegar al sobreendeudamiento, Luis Pita enumera tres consejos para vivir una vida mucho más tranquila:

1. En las compras normales, utiliza una tarjeta de débito en vez de la tarjeta de crédito. La tarjeta de débito utiliza el dinero que tienes en tu cuenta actualmente, por lo que te permite controlar mucho mejor lo que gastas.

2. Evita endeudarte para comprar bienes de consumo, como un móvil o una televisión. Pagando al contado evitas comprar por encima de tus posibilidades y además pagas menos.

3. En la compra de casa, busca una hipoteca a 15 años o menos. Eso hará que el total de intereses que pagas por la casa sea mucho menor. Atención aquí, porque al banco le interesa justo lo contrario que a ti, le interesa que contrates una hipoteca con la mayor duración posible, a 30 o 35 años.