Minicréditos: el préstamo inmediato, fácil y sin complejos trámites que te puede costar un riñón en caso de impago
Hay situaciones en las que surgen gastos inesperados que tienes que afrontar de inmediato y que te llegan en un momento en el que no dispones de ese dinero que necesitas, como puede ser el arreglo de una avería del coche o la compra de una lavadora nueva.
Para esas ocasiones, hay empresas que te ofrecen disponer de ese dinero de forma casi instantánea y sin la necesidad de realizar complejos trámites. Es lo que se conoce en el argot financiero como minicréditos.
Este producto se caracteriza por tratarse de un tipo de préstamo de pequeño importe -suele oscilar entre los 50 y los 600 euros- con un plazo de devolución muy corto, normalmente un mes. El dinero se solicita de forma online y te lo ingresan en tu cuenta en apenas unos minutos. Eso sí, el interés a devolver suele ser alto: alrededor del 1% diario sobre el importe solicitado.
Por ejemplo, para un préstamo rápido de 300 euros a 30 días, la cantidad total a devolver por el cliente sería de unos 390 euros. De esta forma, los intereses ascenderían 90 euros. Para los nuevos clientes es habitual en muchas compañías que el primer préstamo que se realice se conceda sin intereses.
"Dado su interés y su rápido vencimiento, esta forma de financiación solo está recomendada para clientes que tengan que afrontar un gasto imprevisto o una emergencia y tengan claro que serán capaces de devolver el capital pedido, más sus correspondientes intereses, en el plazo de un mes", explican desde el BBVA en su web dedicada a la educación financiera.
En este sentido, desde Asufin advierten que "el peligro de estos productos aflora con el impago, algo muy frecuente en la medida es que se trata de créditos otorgados muchas veces sin el debido estudio de solvencia del cliente".
Los intereses pueden elevarse por encima del 14% TAE
La asociación de usuarios financieros en España precisa que los intereses de demora diarios pueden llegar a elevarse en algunos casos por encima del 14% TAE (precio real de los intereses, más las comisiones).
"La multiplicación de costes es enorme y supone el caldo de cultivo para que surjan otros mecanismos como empresas de recobro y directamente la venta o endoso de deudas infladas a otras compañías generando problemas de indefensión del cliente", asegura Asufin.
De esta forma, según esta organización, un préstamo de 300 euros, que ha generado hasta 105 euros de interés en un mes, puede elevarse, seis meses después si no se paga, a 4.946 euros; es decir: en apenas siete meses habría multiplicado su coste en 16,7 veces.
Según los datos del IV Barómetro de Minicréditos de Asufin, el coste de los minicréditos a corto plazo (7 días) se ha disparado en el último año, pasando de una TAE media del 70% en 2022 a casi el triple -185%- en 2023. En cambio, el tipo de interés medio de los créditos a medio plazo (30 días) ha descendido ligeramente del 3,3% al 3,2%.
¿Qué hago si no puedo devolver el dinero a tiempo?
En el caso de que no puedas devolver el dinero a tiempo, la mejor opción es que te pongas en contacto con la empresa que te ha concedido el minicrédito para intentar encontrar una solución. Entre las opciones existentes, se puede plantear alargar el tiempo para devolver el dinero (aunque se seguirán generando intereses) o fraccionar el pago de la deuda restante.
Pero si la empresa se cerrase en banda, desde HelpMyCash recomiendan acudir a la Asociación Española de Micropréstamos (AEMIP), una organización formada por un gran número de empresas de minicréditos online que se deben a un código de buenas prácticas.
"Según este documento, deben mostrar predisposición a la hora de encontrar una solución para el cliente que no puede pagar su deuda", señala el comparador de productos bancarios. "Negociar es la manera más efectiva para evitar las consecuencias del impago, como aparecer en ficheros de morosos o que el prestamista del microcrédito te lleve a juicio", concluye.