¿Quién tiene una hipoteca en España? Cada vez hay menos jóvenes
Comprar una casa es un proceso difícil que conlleva una gran inversión financiera y, para los jóvenes es cada vez más difícil. Siendo solventes y teniendo recursos, no disponen del ahorro previo para poder adquirir su primera vivienda. Cada vez menos personas en España tienen posibilidades de acceder a las hipotecas para jóvenes como solía hacer la generación del "baby boom" (entre 45 y 64 años), que afrontaba sus deudas durante la juventud con cargo a sus rentas futuras.
El Banco de España ha explicado en su informe sobre la situación financiera de las familias que, durante los últimos años, cada vez menos jóvenes tienen una hipoteca, lo que ha provocado una disminución de la deuda. Pese a la subida de los precios en la propiedad de la vivienda, un 70,8% de los ciudadanos continúan teniendo como principal opción de futuro la compra de una casa, aunque para ello deben disponer del ahorro previo.
Los hogares de personas de mediana edad que tienen deudas tienden a ahorrar dinero con el tiempo. Este ahorro les permite ir pagando poco a poco la deuda que han adquirido. Por lo general, cuando estas personas alcanzan la tercera edad (entre los 65 a los 80 años), ya han pagado la mayor parte de su deuda. Sin embargo, existen opciones financieras que les permiten obtener dinero utilizando su vivienda como garantía, es decir, pueden endeudarse nuevamente para recibir liquidez monetizando su casa.
Los datos del Banco de España mostraban hasta 2011 una elevada concentración de las hipotecas en los hogares de edad inferior a 45 años, con un porcentaje cercano o superior al 70 %, sin embargo, a partir de entonces se evidencia un descenso pronunciado de la deuda en menos de este grupo de hogares, hasta situarse en el 42 % en 2022. La caída se refleja especialmente en el grupo de hogares más jóvenes, aquellos de edad inferior a 35 años.
Esta evolución durante todos estos años podría ser un reflejo de la caída de la fecundación desde mediados de los años 70 y por el retraso de la edad de emancipación, aunque también por la dificultad de acceso a la vivienda en propiedad. De hecho, mientras que el porcentaje de hogares con hipotecas para la vivienda habitual se ha mantenido relativamente estable en torno al 28 % desde 2014 para el conjunto de la población, su evolución por grupos de edad ha sido heterogénea.
La cantidad de hogares jóvenes con este tipo de préstamos ha disminuido significativamente. En 2022, el 40% de los hogares menores de 45 años contaba con un préstamo para la vivienda habitual, en contraste con más del 50% a finales de la primera década del 2000. Por otro lado, la proporción de hogares con deuda inmobiliaria entre los 45 y los 54 años, que en su mayoría pertenecen a la generación del "baby boom", ha aumentado del 32% en 2011 al 42% en 2022.
En cuanto a los hogares de más de 65 años, los cambios han sido mínimos, ya que la deuda inmobiliaria en este grupo es residual, dado que quienes contrajeron deudas en su juventud suelen haberlas pagado para cuando llegan a esta edad.