¿Cuánto se encarecerá tu hipoteca? Consulta cómo afecta a tu bolsillo la última subida de tipos del BCE

La subida de tipos al 2,5% anunciada este jueves por el Banco Central Europeo no sólo supondrá que las entidades financieras tendrán que pagar más por el dinero que piden prestado a los organismos centrales —ese 2,5% es el interés al que se presta liquidez a los bancos— sino que los clientes bancarios también verán encarecidos sus préstamos vivos ya que las entidades repercuten ese mayor coste de su financiación para que su negocio no se vea impactado.

El golpe mayor será para las hipotecas a tipo variable que, en España, están mayoritariamente referenciadas al Euríbor (son más del 70% del total). “La subida afectará negativamente a los hipotecados, otra vez, porque va a provocar la subida del euríbor”, explica Rafael Moral, responsable del departamento de Análisis Hipotecario de Hipoo.

Moral coincide con otros expertos hipotecarios en que el Euríbor —que ahora se encuentra en un 2,856% de media— no tenga una subida tan elevada como en pasadas ocasiones y sea "más progresiva llegando a alcanzar un 3% seguramente entre el final de 2022 y el comienzo de 2023”.

Encarecimiento de las hipotecas

"Tras la subida de este jueves, los ciudadanos a quienes les toque revisión en enero o en adelante verán como su cuota se ha incrementado con respecto al año pasado y también respecto a hace seis años, cuando el Euríbor era negativo", aseguran por su parte desde Fotocasa. 

Tras esta subida los ciudadanos a quienes les toque revisión en el mes de enero o en adelante verán como su cuota se ha incrementado con respecto al año pasado

¿Y cuánto subirá? El cálculo que realizan desde este portal inmobiliario estima que los hipotecados con interés variable verán encarecidas sus cuotas entre 160 y 390 euros más al mes en función de la cantidad adeudada; es decir, de 1.900 a 4.700 euros al año. 

El cálculo —una estimación, puesto que se desconoce el valor que tendrá el euríbor en el futuro— se realiza tomando como referencia aproximada una hipoteca a tipo variable con interés compuesto por la suma de un diferencial del "1% + Euríbor", un préstamo de 30 años y el Euríbor de octubre (los bancos usan en su cálculo el dato del último día hábil de dos meses antes de la revisión).

FOTOCASA

"También afectará a las hipotecas a tipo fijo que están en proceso de negociación en estos momentos y a las futuras", añaden desde Fotocasa.

¿Debería un hipotecado cambiar su préstamo para atenuar las subidas? Es la pregunta que se hacen desde hace meses muchos clientes bancarios. “Si la hipoteca es de menos de 100.000 euros o el plazo menor de 20 años, lo mejor es que no se acometa ningún tipo de subrogación porque podría llegar a salir perdiendo, incluso”, asegura Rafael Moral. "Si el crédito fuera más amplio o de plazo superior a 20 años, una subrogación, cancelación o novación hipotecaria sí sería una opción interesante".

Golpe para la economía y el empleo

Que los tipos de interés crezcan y sea más caro endeudarse retrae el interés por pedir préstamos. Y ahí se produce un efecto dominó: si se piden menos préstamos, las inversiones se ralentizan; si las inversiones se frenan, se enfría la economía; si se estanca la economía, se crea menos empleo... y si no se crea empleo, los ciudadanos dejan de gastar dinero por miedo a quedarse sin trabajo (o por incapacidad de encontrar uno). 

De algún modo, ese era objetivo del BCE: enfriar la economía para que los precios bajen y domar la inflación a una tasa asumible y cercana al 2%. Pero también es el riesgo de la decisión del organismo: que las economías de los países de la eurozona entren en recesión por congelación de la actividad financiera.

Buena noticia para los ahorradores

La decisión del Banco Central Europeo sí beneficiará en cambio a los ahorradores. Aquellos que tengan un capital ahorrado verán cómo sus depósitos bancarios se retribuirán mejor porque los bancos aumentarán los tipos de interés al arrastrar el efecto de la subida de tipos de referencia del BCE.