Cómo negociar la mejor hipoteca en el mercado ante la subida del euríbor, según los expertos

Las consecutivas subidas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) para contener la inflación en la eurozona han impactado directamente en el euríbor, que se encuentra disparado. Se trata del índice de referencia hipotecario en España que en el mes de noviembre, según HelpMyCash, cerrará en torno al 2,83%, la cifra más elevada desde 2008. 

Las personas con una hipoteca a tipo variable se verán afectadas por estas subidas, ya que sus cuotas se encarecerán. De hecho, según los cálculos de HelpMyCash, los abonos mensuales de estos clientes subirán cerca de 250 euros de media, "lo que supone pagar 3.000 euros más al año". 

Pero no solo suben los intereses a tipo variable. También afecta a las hipotecas fijas y mixtas, "ya que su precio se define en relación con este índice", añaden. Por ello, resulta de especial importancia aprender a negociar la contratación de un préstamo hipotecario.

Analizar el perfil financiero, primer paso

"Lo cierto es que la capacidad de negociación depende directamente del perfil financiero de cada persona, de la posibilidad de explotar sus puntos fuertes y del conocimiento mínimo que tenga del mercado", indican desde el comparador financiero. Por tanto, el primer paso antes de acudir a una entidad, es analizar cómo es nuestro perfil financiero.

"Teniendo en cuenta que la regla básica para que el banco conceda una hipoteca es que el futuro propietario demuestre que será capaz de devolver el préstamo, se debe tener claro el escenario sobre el que se está de pie. Evaluar las finanzas permite que el cliente sepa si su perfil es atractivo y seguro y entonces, tenga la capacidad de negociar", explica Olivia Feldman, cofundadora de HelpMyCash.

Los expertos recomiendan tener preparada la siguiente documentación antes de solicitar una hipoteca: nóminas de, al menos, los tres últimos meses; el informe de la vida laboral; los extractos bancarios de los últimos tres o seis meses, y la última declaración del IRPF. "Estos requisitos son los básicos, pero cambiarán si tienes otras hipotecas, propiedades, inversiones, o si eres autónomo. En este último caso te conviene, entre otras cosas, tener a mano los modelos en los que reportas el IVA", añaden.

Cuánto se debería destinar al pago de la hipoteca

Por otro lado, la cuota no debería superar el 30% del sueldo mensual. Además, "el tipo de contrato y la antigüedad en la empresa en el momento de solicitar la hipoteca también influyen en la decisión. Un profesional con contrato indefinido ofrece al banco mayores garantías que uno con contrato temporal", subraya Feldman.

Asimismo, la entidad bancaria tiene en cuenta si el futuro propietario cuenta con deudas, "si está pagando otros préstamos y que el nivel de endeudamiento personal previo no supere el 15% de los ingresos anuales que genera".

Pasos para la negociación

"Se tiene que ser capaz de destacar todo lo bueno de tu perfil y demostrar que no solo se podrán pagar las cuotas, sino que además se puede aportar rentabilidad a la entidad. Allí está el secreto", indica Feldman. Por tanto, si además de demostrar un trabajo estable e ingresos suficientes, la persona interesada en contratar el préstamo dispone de ahorros, será un factor beneficioso. "El banco no solo te verá como un prestatario, también te verá como un posible inversor de sus fondos de inversión, de sus planes de pensión, o seguros", añade.

Para las personas que tienen dudas sobre su perfil financiero, los expertos de HelpMyCash recomiendan acudir a un bróker hipotecario, esto es, un intermediario que ayude y oriente, ya que "tienen acceso a toda la oferta hipotecaria y seguramente podrán encontrar hipotecas atractivas y que se ajusten al perfil de cada cliente". 

Por otro lado, conviene tener en cuenta el contexto actual para escoger la hipoteca, puesto que no es lo mismo negociar una hipoteca fija, que una variable o mixta. "Nuestro consejo es que los clientes hagan un listado con las especificaciones que buscan. No está de más perfilar cómo sería su hipoteca perfecta. Para esto, los clientes pueden revisar las ofertas de comparadores y enterarse de la oferta media que tienen las entidades".

Una vez definido el perfil financiero y la hipoteca que se busca, es el momento de acudir a buscar ofertas. Los expertos recomiendan solicitar información en, al menos, tres entidades diferentes. "Nosotros recomendamos, siempre que sea posible, pedir una cita con el o la directora de la agencia. Suele ser la persona qué más conoce los productos y quién tiene más poder para convencer al departamento de riesgos que un cliente tiene un perfil confiable y así mejorar las condiciones de la hipoteca".