Shakira, la suegra y la deuda en Hacienda: ¿Las finanzas mejor de forma individual o conjunta?

¿Convivencia sin papeles?, ¿separación de bienes? ¿Declaración de la renta conjunta o individual? Una vez que hemos decidido compartir nuestra vida con alguien, estos son asuntos importantes que hay que decidir y que, por la alegría de iniciar una nueva vida en común y para no romper esos momentos mágicos, muchas veces no tratamos.

Centrándonos en los aspectos financieros y fiscales, las repercusiones legales las dejamos para los expertos en leyes, intentaremos resumir por qué es importante esta conversación de pareja.

Casados o parejas de hecho

Desde el punto de vista fiscal hay que señalar que los principales datos personales sobre los que se fundamenta la declaración de la renta son la edad, el estado civil y el número de personas a cargo (ascendientes o descendientes). Estos aspectos determinan si la declaración de la renta es más beneficiosa hacerla de forma individual o conjunta.

Los supuestos son muchos, pero es importante tener en cuenta que la liquidación del impuesto puede variar sustancialmente si la pareja simplemente convive, están casados o son pareja de hecho. Si por ejemplo uno de ellos no trabaja o percibe ingresos sustancialmente más bajos que el otro, o tienen hijos o ascendientes a su cargo, también afectará a la posibilidad de realizar la declaración conjunta o individual.

La importancia del régimen matrimonial

Entrando en las finanzas, va a depender del régimen matrimonial. Si se está casado en régimen de gananciales, la repercusión de las inversiones a nivel fiscal va a ser a ambos miembros y si, por el contrario, el régimen escogido es separación de bienes, cada miembro podrá realizar las inversiones a título individual sin que repercutan al otro cónyuge fiscalmente.

Estas decisiones financiero fiscales son fundamentales para poder alcanzar los objetivos vitales que queremos lograr con nuestros ahorros y, sentarse con un asesor financiero que nos ayude a realizar una correcta planificación financiera, allana el camino para lograrlos. 

Pasos a seguir

Para hacer una correcta planificación financiero fiscal hay que seguir una serie de pasos. 

Lo primero y fundamental es identificar los objetivos vitales de cada persona o inversor. Para ello debemos saber responder a preguntas como: ¿para qué ahorro?, ¿qué pretendo conseguir con la inversión que realizo? Las respuestas a estas preguntas nos ofrecen una hoja de ruta para alinearnos con la estrategia financiera a seguir. Porque tener los objetivos bien definidos nos acerca a su consecución, dejando de ser un ideal para pasar a ser algo real y alcanzable.

El siguiente paso sería desarrollar un plan de inversión; siendo aquí cuestiones claves tanto la tolerancia al riesgo, como el tiempo que tenemos para la consecución de los objetivos que nos hemos marcado.

Otro aspecto que consideramos fundamental, es el seguimiento. La planificación no debe considerarse como un hecho aislado, sino que hay que revisar si vamos cumpliendo con los objetivos marcados o si por el contrario nos estamos desviando. 

Además, en estas revisiones periódicas se incorporan las distintas vicisitudes que pueden ir ocurriendo a lo largo de la vida: desde el resultado de esa conversación sobre temas financieros que pospusimos cuando iniciamos una vida en común, a cambios en laborales, nacimiento de hijos, etc., sin olvidarnos de cambios legales o nuevas normas.

Factores a tener en cuenta si vamos a invertir

Si nos centramos en invertir nuestro ahorro existen una serie de factores que hay que tener presentes para realizar una correcta planificación, como son:

La inflación: si nos limitamos a preservar nuestro capital como objetivo principal, el paso del tiempo hará que la inflación erosione nuestro poder adquisitivo, ya que esta supone el aumento generalizado y sostenido del nivel de precios existente durante un periodo de tiempo. El mismo dinero de hoy nos permitirá adquirir una menor cantidad de bienes en el futuro, como consecuencia de la inflación. 

El poder de la capitalización o la magia del interés compuesto: muchos activos capitalizan de manera compuesta, es decir, los intereses generan intereses. Por este motivo a la hora de ahorrar, el tiempo es nuestro aliado y cuanto antes se empiece, mucho mejor. 

La liquidez: cobra especial importancia a la hora de planificar la conversión de un activo no líquido en efectivo o lo que es lo mismo, poder disponer de los ahorros cuando lo necesite sin penalización. En función del plazo en el que se desee disponer del mismo, será recomendable invertir en un instrumento o en otro. 

Tiempo: el tiempo como recurso limitado, supedita las acciones que se van a tomar y la optimización de los recursos disponibles para hacer realidad los objetivos de la planificación. La planificación financiera, al facilitar una perspectiva amplia del ahorro en el tiempo, permite tomar decisiones de inversión considerando distintos niveles de riesgo en distintos plazos. 

Parece complicado, por eso nuestra recomendación para decidir si nos interesa abordar nuestras finanzas de forma individual o conjunta, no puede ser otra que acudir a un asesor financiero que le ayudará, ya sea solo o en pareja, a que alcanzar sus objetivos con su ahorro sea posible.

Considerando todos estos aspectos y haciendo un continuado seguimiento de los mismos la consecución de una planificación adecuada está al alcance de su mano.