Banco Santander vincula un crédito más barato a la baja rentabilidad en depósitos
Depósitos versus hipotecas. La subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) ha dibujado un panorama muy diferente en los dos negocios básicos de los bancos: captar pasivo para dar préstamos. Así, si el cambio en la política monetaria del organismo que preside Christine Lagarde ha hecho que el coste del crédito haya subido hasta situarse por debajo pero cerca del euríbor, no ha ocurrido lo mismo con el coste de los depósitos, especialmente de los grandes bancos, que se sitúa por debajo del 1% en España.
No obstante, Banco Santander ha roto una lanza en favor del sector. "Los bancos españoles estamos dando hipotecas por debajo de lo que cobran los bancos en otros países", como puede ser Alemania con un nivel de riesgo similar al español, insistió el consejero delegado de la entidad, Héctor Grisi. Precisamente desde el mismo banco se ha defendido la idea de que lo importante es que no suban los costes de financiación porque afecta a una masa de clientes mucho más amplia que la de depósitos.
Al respecto, las entidades españolas han defendido en las presentaciones de resultados del primer trimestre, cuando la remuneración de los depósitos era el tema más candente, que el 80% de los saldos en los depósitos se sitúa por debajo de los 20.000 euros. Unas cifras que coinciden con las de Banco Santander. Durante el encuentro posterior a la presentación de resultados con los periodistas, el banco insistió que el 75% de su base de depósitos corresponden a este tipo de clientes particulares y cerca del 80% estaba protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos.
En cambio, el coste del crédito se situó para Banco Santander en 3,80% en los primeros seis meses del año, mientras que en el caso de Bankinter cerró en el 3,73%. Unos niveles que están en línea con el precio medio de las hipotecas para España publicado por el BCE, que se situó en el 3,71%, 13 puntos básicos por encima de la media europea. Además, España es el segundo país por tamaño con las hipotecas más baratas, únicamente por detrás de Francia, con el 2,88%.
"Las hipotecas en España son más baratas que en Europa. apenas superan en 22 puntos básicos el coste de la deuda española", en referencia al bono a diez años, aseguró Grisi. En cambio, en Alemania, un país similar al español, el coste medio de las hipotecas se sitúa en el 3,91%, 147 puntos básicos adicionales con respecto a la deuda del país a largo plazo, que se mueve en torno al 2,44%. En cuanto al precios de depósitos, los bancos insisten que no es cierto que no se esté remunerando el ahorro. Así, esta ratio ha ido al alza desde que arrancó la subida de los tipos de interés por parte del BCE. En el caso de Banco Santander y para España cerró los seis primeros meses del año en el 0,72% desde el 0,53% del trimestre anterior, mientras que en Bankinter se colocó en el 0,74%.
Las familias aprovechan para pagar repagar las hipotecas
En cuanto a la evolución del crédito, tanto Bankinter como Banco Santander han confirmado que la subida de los tipos de interés, y su efecto en el euríbor, el índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas y que ha superado el 4% en tasa mensual, ha impulsado el repago de las hipotecas. Otro motivo más explicaba Héctor Grisi para que entre los clientes no sea urgente la remuneración de las imposiciones a plazo fijo.
En ese sentido, los clientes que tienen fondos los emplean para amortizar hipotecas, tanto parcial como total, a razón de 300 millones de euros mensuales, aclaró el consejero delegado del banco. Esto hace que las familias españolas no estén sobreendeudadas, ya que pagan los créditos en 10-15 años, frente a otros mercados, como puede ser el británico, donde ese apalancamiento hace que se termine agotando toda la vida del préstamo. De hecho, el banco señalaba que desde la crisis inmobiliaria el crédito bancario ha caído un 35%.
Y esta amortización de hipotecas hace que el crédito para adquirir vivienda haya cerrado en 350.000 millones de euros en los seis primeros meses del año, lo que representa un descenso del 2% interanual, en línea con la media del sector, que sería del 2,4%. De momento, la excepción vendría de Bankinter, la otra entidad que ha presentado resultados hasta junio, que se mantendría estable con un incremento del 0,4%.