Qué tienen en cuenta los bancos para conceder préstamos

Solicitar un préstamo a un banco es ahora más difícil que hace cinco meses. Según el Banco de España los criterios de aprobación de préstamos para el consumo han aumentado las condiciones haciendo que el acceso al crédito sea algo más difícil.

Eso es lo que han rebelado en su última encuesta. "Los criterios de aprobación se endurecieron ligeramente en los préstamos concedidos a los hogares, tanto aquellos destinados a la adquisición de vivienda como al consumo y otros fines", explica el Banco de España, unos datos que ha recogido el portal financiero Investing Money.

Por eso, se vuelve fundamental saber exactamente qué es lo que puede pedir una entidad bancaria a la hora de conceder un préstamo. Además, la tarea de solicitar un crédito no es nada fácil. Pues el banco exigirá cumplir requisito tras requisito. Tras la crisis financiera y económica del año 2008 los prestamistas han aumentado las condiciones y los requisitos para evitar una nueva oleada de morosidad, que fue especialmente elevada en España.

Aunque a día de hoy hay diversas alternativas para solicitar un préstamo, la más demandada sigue siendo la tradicional, que no es otra que la de recurrir al propio banco. Lo primero en lo que se fija un banco es en los gastos y en los ingresos comunes, en el caso que se tenga una cuenta abierta en dicha entidad. A día de hoy, resulta más sencillo solicitar un crédito al banco donde se tiene la cuenta porque tienen un mayor detalle de las finanzas personales.

Lo siguiente que mirará la entidad será el salario, la estabilidad laboral, el patrimonio, la situación familiar y la revisión de la lista de morosos. Todos estos requisitos que caben en pocas líneas, necesitan un gran papeleo.

El salario se comprobará con las nóminas y la estabilidad con el contrato y la antigüedad. En caso de ser autónomo, el banco suele solicitar las declaraciones trimestrales de impuestos, las anuales y la Declaración de la Renta para tener un baremo aproximado del salario medio mensual y anual.

El patrimonio es un gran respaldo, ya que en muchas ocasiones puede servir de aval. La situación familiar tiene que ver con dónde se vive – alquiler, hipoteca, casa familiar, etc. –.

Por último, la lista de morosos puede jugar en contra del solicitante. Si alguna vez se ha dejado alguna factura sin pagar, es probable que nuestro nombre figure en una de estas listas. Pero, se borra con el tiempo.

La norma general es no superar el 45% de los ingresos totales. Otro requisito importante es el saber si se tienen más créditos concedidos. La norma general que siguen las entidades es que los préstamos totales no pueden superar el 35% o el 45% de los ingresos totales.

Por tanto, si estás pensando en pedir un préstamo, fíjate en si ya tienes otros concedidos y qué porcentaje ocupan en los gastos mensuales. La importancia del salario es clave, ya que nunca, ningún banco concederá un préstamo que supere el 40% del salario.

Por todo ello, si las ganancias mensuales son de, por ejemplo, 1.000 euros y el crédito que queremos acarrea una letra superior a los 400 euros, es más que probable que la entidad deniegue el préstamo.

Otro trámite que los bancos realizan antes de tomar la decisión de conceder o denegar un préstamo es acudir a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), donde se registran todos los préstamos que superen los 6.000 euros de importe total contratados en los últimos diez años.

Si el historial es bueno, quiere decir que hemos pagado la letra de manera puntual y que no acarreamos deudas, será un gran punto a nuestro favor. Por otro lado, para consultar los impagos el banco acudirá a ficheros como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros) o RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) para conocer las deudas impagadas.

Si se aparece en alguna de estas listas, el banco automáticamente denegará el préstamo. Por tanto, estar en estas listas prácticamente imposibilita tener opciones de acceder al crédito bancario.

"Más del 80% de los trabajadores por cuenta propia están teniendo problemas de financiación", advierten desde la Federación de Trabajadores Autónomos (ATA). Unas necesidades de crédito que "nada tienen que ver con la solvencia de los autónomos". Esto supone que los trabajadores por cuenta propia tienen que enfrentar mayores dificultades, mayores trámites y requisitos más exigentes a la hora de que se les conceda un préstamo.

Otro problema añadido, además, es que las tasas de morosidad de los trabajadores autónomos son superiores al 10% y esto ha hecho reforzar los controles a las entidades.