El sistema público de pensiones de España está valorado por muchas formaciones y organismos como insostenible. Y la pandemia ha hecho que esa insostenibilidad se acentúe. Si el pasado ejercicio el déficit del sistema se situaba en los 17.500 millones de euros, este año podría pasar a los 60.000 millones en el mejor de los escenarios, según las estimaciones de la Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal (AIReF) arrojadas en la evaluación realizada del nuevo Plan de Estabilidad Presupuestaria 2020 publicado por el Gobierno recientemente y en el que se plasma el impacto del Covid-19 en la economía. De cumplirse esta previsión, implicaría que el déficit del sistema de pensiones se acercaría al 5% del PIB, frente al 1,4% acumulado en 2019.

Frente a estos datos, la cruda realidad es que un 44,6% de los españoles sigue sin ahorrar para completar su pensión pública cuando se jubile, según los datos de la encuesta realizada por la firma financiera JP Morgan, sobre todo por la falta de incentivos y la escasa cultura de ahorro que existe en España sobre este debate. Es más, según revela el estudio, el 86% no se marca objetivos financieros ni planifica su ahorro para el largo plazo.

En los últimos años se han desarrollado iniciativas privadas que permiten ahorrar para el retiro desde muy poco esfuerzo

Ante este paisaje, en los últimos años se han desarrollado diferentes iniciativas privadas que permiten ahorrar para el retiro desde muy poco esfuerzo, tal y como ejemplifica Arbor, “desde las vueltas de un café”. Esta fintech calcula que si un café cuesta 1,75 y guardamos los 25 céntimos restantes hasta llegar al euro, se pueden ahorrar 480 euros anuales. De empezar a hacerlo con 25 años con un capital de partida de 1.000 euros e invirtiéndolo en un plan de pensiones de perfil arriesgado, según la calculadora de ahorro a largo plazo de Finect podríamos lograr 101.405 euros, aprovechando el interés compuesto, con una rentabilidad anual del 5,16%.

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Y esto es precisamente lo que propone Arbor. La aplicación guarda automáticamente las vueltas de las compras en una cuenta. Además también permite realizar transferencias periódicas y realiza retos temporales para alcanzar una meta en un plazo determinado. Para ello dispone de un sistema de gamificación por el que durante 12, 24 o 48 semanas se va ahorrando un euro más cada semana hasta cumplir el objetivo fijado.

Otra fintech pensada para el ahorro jubilación es Pensumo. Su objetivo es generar riqueza en forma de pensión cada vez que consumimos. Y lo hace a través de acuerdos con comercios que revierten un porcentaje con cada compra al usuario. También premian las buenas acciones a través de retos. Por ejemplo, aportan céntimos puntualmente por reciclar, leer, aprender idiomas, ir en bici o llevar una vida saludable. Asociado a un plan de ahorro garantizado por Allianz, destina el dinero automáticamente a este producto.

Coinscrap es otra alternativa que persigue el mismo objetivo, y que además de estar disponible a través de la descarga desde la web de la empresa lo está para todos los usuarios de Evo Banco. La idea original era crear una hucha digital con el fin de ahorrar los céntimos que sobran en las compras en un mundo en el que la mayor parte de los intercambios monetarios que hacemos no son físicos. Su funcionamiento se equipara con la típica hucha de cerdito, pero en el teléfono móvil. La aplicación va guardando el cambio que nos queda tras cada pago para que cumplamos los objetivos de ahorro que nos hemos marcado. Y el dinero acumulado se transfiere a un seguro de vida-ahorro o un plan de pensiones de Caser.

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La aplicación también permite redondear la nómina o las compras pagadas con tarjeta o con cargo a una cuenta bancaria, de tal forma que la diferencia se transfiere automáticamente . Según los cálculos de la empresa, una persona que utilice la tarjeta como forma habitual de pago puede ahorrar entre 40 y 80 euros cada mes. Además cada usuario puede personalizar sus propias reglas de ahorro, estableciendo el porcentaje o la cantidad a redondear y habilitar aportaciones recurrentes.

Otra de las aplicaciones que persiguen el ahorro jubilación es VidAhorro. Creada por Axa Seguros vincula las compras hechas a través de internet, con aportaciones directas a planes de pensiones. Más de un centenar de comercios y establecimientos, entre ellos Amazon, Ali Express, Cepsa, El Corte Inglés o Atrápalo, entre muchos otros, se han adherido al proyecto. En lugar de ofrecer un descuento, los comercios realizan una transferencia de efectivo a la cuenta de VidAhorro del cliente, por un importe que variable entre el 2% y el 10% de la compra.