¿Qué es la novación de una hipoteca?

Las condiciones de un préstamo hipotecario pueden variar a lo largo del plazo de amortización por diversas circunstancias que pueden afectar al pago de la cuota mensual de la hipoteca. En este sentido, la figura de la novación hipotecaria se refiere al acuerdo que se puede alcanzar con la entidad bancaria "para cambiar cualquier cláusula, ya sea para mejorarlo o para adaptar sus condiciones a unas nuevas circunstancias", explican en HelpMyCash. 

De esta manera, se trata de una operación basada en un cambio del préstamo hipotecario con posterioridad al momento de contratación. No obstante, el banco tiene que estar conforme con las nuevas condiciones que se proponen, ya que "puede negarse a modificar el contrato original".

¿Cuáles son los principales motivos para realizar una novación?

Pero, ¿qué claúsulas se pueden modificar del contrato inicial? Una de las más habituales es cambiar los tipos de interés pactados en el momento de la concesión, "ya sea negociando un nuevo diferencial, que es la parte fija que se suma al índice de referencia, o pasando de un interés variable a uno fijo o a la inversa", señalan en el portal financiero Coinc. 

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Por otro lado, se puede modificar la titularidad del préstamo por motivos como un divorcio o un fallecimiento. Otra de las circunstancias que se suelen dar entre los clientes está relacionada con el plazo de amortización, es decir, para aumentar o reducir este periodo de devolución. 

¿Y si necesitas un aumento de la cantidad? Puede ocurrir que se realice una novación hipotecaria para solicitar un importe mayor al inicial, por motivos como una pérdida de empleo o una reducción de ingresos, entre otros. En esta situación, otra opción es solicitar un periodo de carencia hipotecaria por el que solo pagas los intereses al no poder hacer frente a los pagos.

¿Qué gastos supone esta operación?

Antes de cambiar las condiciones de un préstamo recurriendo a la novación de la hipoteca "hay que tener muy claro que escriturar y registrar una novación tiene un precio", advierten en HelpMyCash. Los expertos del comparador financiero recomiendan utilizar esta herramienta "si queremos modificar alguna condición que nos perjudica económicamente". 

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¿Cuáles son los gastos que supone esta operación? En primer lugar, hay que hacer frente a una comisión que puede variar entre el 0 y el 1% del dinero que falte por pagar del préstamo. 

Por otro lado, se deben pagar gastos de notaría por realizar la gestión que "se sitúan entre el 0,2 y 0,5 % del capital que falta por pagar", así como los costes de la tasación, cuyo importe suele estar "entre los 250 y 300 euros, según el tipo de vivienda". 

Dependiendo de las modificaciones que se vayan a realizar es posible que se tengan que pagar gastos en el registro de la propiedad y asociados a la gestoría, aunque dependerá de la entidad bancaria con la que se haya contratado la hipoteca.