El Gobierno ha aprobado este martes un Real Decreto, tras una negociación con las asociaciones bancarias, para aliviar los costes de las hipotecas en los hogares ante el aumento de las cuotas por las sucesivas subidas de los tipos de interés, que han repercutido directamente sobre el euríbor. 

Según el Ejecutivo central, esta medida permitirá pagar un 31% menos en la cuota durante 12 meses a los hogares de hasta 29.400 euros de ingresos mensuales. El paquete de medidas se articula en tres partes e incluye, entre otras, la opción de adoptar un periodo de carencia, en el que únicamente se pagarán los intereses, pero no la cuota.

Cómo repercute en los hogares vulnerables

"La única gran ventaja de las medidas que ha aprobado el Gobierno la vemos en la reducción del tipo de interés a euríbor -0,1%. Lo demás ya existía y el usuario podía pedirlo, otra cosa era que el banco se lo concediera. Ahora, para perfiles no tan vulnerables como los que plantea de forma general el Código de Buenas Prácticas de las entidades financieras, el banco también estará obligado a aceptarlo en caso de que se acoja a esta medida, porque no es obligatoria para las entidades", explica Laura Martínez, portavoz del comparador y asesor hipotecario iAhorro.

Entonces, ¿cómo repercutirán estas medidas en las personas hipotecadas? Por un lado, una de las medidas incluye una ampliación y refuerzo del 'Código de Buenas Prácticas' para hogares vulnerables y se establecen dos supuestos en función del perfil.

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Para hogares vulnerables, actualmente, el código que aplican los bancos recoge como medida urgente de protección a deudores hipotecarios sin recursos la "reestructuración de las deudas hipotecarias". En este caso, se puede solicitar una carencia de cinco años, así como una ampliación del plazo de amortización hasta 40 años y una reducción del tipo de interés aplicable al euríbor +0,25 durante dicha carencia. 

Con estas nuevas medidas, el Gobierno añade una reducción mayor del tipo de interés: "euríbor -0,1% frente al euríbor +0,25%". Por otro lado, se amplía a dos años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda y se vislumbra la opción de una segunda reestructuración de la deuda si fuera necesario. 

A estas medidas se pueden acoger los deudores vulnerables, esto es, aquellos hogares cuya renta sea inferior a 25.200 euros anuales (tres veces el IPREM), que dediquen más del 50% de su salario mensual al pago de la hipoteca y que hayan visto cómo su cuota mensual a pagar por el préstamo también ha subido un 50%, recogen en el comparador. 

¿Se encarecerá la hipoteca?

¿Cómo repercute el periodo de carencia en el total del préstamo? La portavoz de iAhorro subraya que la hipoteca "se va a encarecer", ya que no es lo mismo una moratoria, como ocurrió durante la pandemia del covid, "que un periodo de carencia de cinco años, en el que se aplaza la amortización del capital, pero no el pago de intereses".

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Desde iAhorro detallan esta medida con un ejemplo: una persona que contrató una hipoteca de 150.000 euros en enero de 2018, ahora pagará 451,42 euros y en enero del próximo año, si se acoge a esta medida, pagaría 307,10 euros por el pago de impuestos, en lugar de abonar los 695,11 euros de la revisión. Y así hasta 2027.

"No obstante, al final de la vida hipoteca, pagaría en total 70.348,62 euros en concepto de intereses que contrastan con los 65.035,53 euros que pagaría si no se acoge a la medida del Gobierno", aclaran. 

Qué otros hogares se pueden acoger

Otro de los perfiles a los que se dirigen estas medidas es para hogares en situación de vulnerabilidad, pero que no cumplen con todos los requisitos expuestos anteriormente. Esto es, la renta es inferior a 25.200 euros al año y dedican más del 50% de su salario al pago del préstamo, pero "no cumplen el criterio actual del incremento de un 50% del esfuerzo hipotecario".

En estos casos también podrán acogerse al Código de Buenas Prácticas "con una carencia de dos años, un tipo de interés menor durante la carencia y un alargamiento del plazo de hasta siete años", indican. En estos casos, la diferencia con el supuesto anterior, es que el periodo de carencia pasa de cinco a dos años, y el tipo de interés será inferior. No obstante, "no se especifica cuánto de inferior".

En este sentido, aseguran en iAhorro, puede ser que "el hipotecado tenga su hipoteca referenciada a euríbor +1% y se la bajen a euríbor +0,5%". El Gobierno permite una ampliación del plazo hasta siete años, aunque "cuanto más dure la hipoteca, más intereses acabarás pagando". 

Hogares unipersonales, principales beneficiarios

El Gobierno ha propuesto un nuevo 'Código de Buenas Prácticas' destinado a clases medias en riesgo de vulnerabilidad, cuya renta sea inferior a 29.400 euros al año. Podrán acogerse a la congelación de la cuota durante un año, a un tipo de interés menor y a la ampliación del plazo del préstamo de hasta siete años.

"Si el hogar está compuesto por dos personas trabajadoras, significaría que no cobran ni siquiera 15.000 euros cada una. Con esos sueldos es casi imposible que directamente algún banco te conceda una hipoteca en grandes ciudades como Madrid o Barcelona, ya que los precios de la vivienda allí también son más elevados. Sí se la podrían conceder en Extremadura o Castilla-La Mancha, donde seguramente haya viviendas que cuestan menos de 100.000 euros", advierten en iAhorro.

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Por tanto, los principales beneficiarios de esta medida serán, sobre todo, los hogares unipersonales o familias en las que uno de los miembros se encuentra en situación de desempleo.

Respecto al resto de medidas aprobadas por el Gobierno, desde iAhorro destacan la destinada a "facilitar el cambio de una hipoteca de tipo variable a tipo fijo, aunque ahora los tipos fijos están en torno al 2,5% y los bancos incluso pueden ofrecer un tipo de interés más alto a los hipotecados que quieran cambiarse, por lo que habría que ver si realmente saldrían o no beneficiados", concluyen.