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Préstamos para autónomos: dónde encontrarlos y cómo conseguirlos
Ser autónomo en España no es una tarea sencilla. Los trabajadores por cuenta propia se enfrentan en nuestro país a muchos retos, desde contables a impositivos, pasando por los económicos. Entre esos desafíos, encontrar financiación es uno de los más importantes, puesto que no demasiados bancos tienen préstamos pensados para estos profesionales. Por eso, para iniciar la actividad o hacer frente a gastos derivados de la misma, muchos tiran de fondos propios o familiares.
Si investigamos el mercado crediticio, detectamos que la oferta de préstamos específicos para autónomos es relativamente pequeña. Sin embargo, estos trabajadores deben tener en cuenta que ahí no acaban sus posibilidades de obtener financiación, puesto que existen otros tipos de créditos a los que pueden optar, aunque no estén concretamente pensados para ellos. Al añadir estas posibilidades, las opciones de estos profesionales independientes para conseguir fondos externos se multiplican.
Los mejores préstamos para autónomos julio 2024
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Préstamos para autónomos
Entre las distintas opciones de las que disponen los trabajadores por cuenta propia para obtener financiación externa, los préstamos para autónomos son una opción muy interesantes por una sencilla razón: están pensados muy concretamente para fines profesionales, por lo que sus condiciones serán más favorables para financiar cualquier aspecto relacionado con el negocio. Además, de entre todos los productos financieros a los que pueden acceder los autónomos, suelen ser los que tienen intereses más bajos, plazos de devolución más amplios y los que conceden importes más elevados.
Sin embargo, estos préstamos para autónomos tienen varias desventajas importantes. Para empezar, y como ya hemos comentado, su oferta no es muy amplia y las opciones disponibles no son tantas como en otro tipo de productos crediticios como las hipotecas o los préstamos personales. Por lo tanto, hay menos donde elegir, lo que reduce las posibilidades de encontrar un producto óptimo para el interesado.
Además, los préstamos para autónomos suelen tener requisitos bastante estrictos que, además de dificultar su concesión, aumentan el papeleo, los trámites y hacen que todo el proceso sea lento. Algo especialmente problemático si el profesional necesita liquidez con urgencia.
Para conceder un préstamo a autónomos, las entidades estudian cada caso con detenimiento y suelen comprobar con lupa lo siguiente:
- Deudas: si el autónomo ya está pagando otros préstamos será más difícil que le concedan el crédito, y si está en una lista de morosos, como la de la ASNEF, será aún más complicado.
- Perfil económico: el banco evaluará la capacidad económica del interesado para hacer frente al pago de sus cuotas. Para ello, le solicitará documentos como las declaraciones trimestrales de IVA e IRPF, las últimas declaraciones de la renta o extractos bancarios de meses recientes. Si las mensualidades del préstamo para autónomos que pide el profesional rebasan el 35% de sus ingresos netos al mes, difícilmente le concederán el crédito.
- Viabilidad de la actividad: al ser un préstamo específico para autónomos, las entidades probablemente también le soliciten información sobre la actividad que realiza el profesional y su viabilidad como negocio, con el fin de asegurarse de que prestan dinero a un proyecto solvente que dará los beneficios suficientes como para restituir la deuda sin problemas.
- Antigüedad del negocio: este dato será muy importante para los bancos, puesto que si el profesional lleva muchos años dedicándose a la misma actividad con solvencia y generando beneficios, las entidades considerarán que prestarle dinero es más seguro dada su trayectoria.
- Aval: los bancos no los solicitan en todas las operaciones de este tipo, pero a veces, si el riesgo para la entidad es elevado, es probable que pidan algún tipo de garantía con la que resolver la deuda en caso de impago.
Para comprobar toda la información especificada con anterioridad, las entidades de crédito que conceden préstamos para autónomos suelen pedir los siguientes documentos:
- Vida laboral actualizada
- Modelo 036 o 037, es decir, el de alta como autónomo, y los últimos recibos pagados de la cuota de trabajador por cuenta propia
- Últimas declaraciones trimestrales de IVA e IRPF
- Últimas declaraciones anuales de IVA e IRPF o, en su caso, del impuesto de sociedades
Otros préstamos para autónomos
Pero, además de los préstamos para autónomos, en el mercado existen otras muchas opciones de financiación que, si bien no están específicamente pensadas para ellos, pueden utilizar estos profesionales, ya que cumplen con los requisitos para solicitarlas.
Una de esas opciones son los préstamos personales. Se trata de un tipo de créditos pensados especialmente para particulares, pero que los autónomos pueden pedir a su nombre como personas físicas para el fin que necesiten, incluido financiar algún aspecto de su actividad profesional. Las principales ventajas de estos productos frente a los específicos de trabajadores por cuenta propia son su mayor variedad, sus requisitos más laxos y su menor tiempo de concesión. Sin embargo, suelen tener intereses más altos, plazos de devolución más cortos y las cantidades prestadas son, por lo general, inferiores (rara vez superan los 50.000 euros).
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Otra opción son los préstamos rápidos. Parecidos a los anteriores, la principal virtud de estos productos es que se conceden a gran velocidad, por lo que son muy interesantes para emergencias, y los requisitos son aún más laxos que los de los créditos personales, por lo que es relativamente sencillo conseguirlos. Por contra, sus importes suelen ser más reducidos y sus plazos de devolución más cortos.
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Los microcréditos también pueden ser una alternativa eficaz a los préstamos para autónomos si el profesional necesita una suma no muy elevada. En este caso, los importes y los plazos de devolución son bastante cortos, pero pueden obtener fondos bastante rápido y en algunos casos incluso desde el 0% TAE.
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Un producto bastante interesante para profesionales es la línea de crédito, un tipo de financiación por la que la entidad concede al interesado una cantidad de dinero durante un determinado periodo de tiempo que éste puede usar de forma total o parcial. La persona tiene la posibilidad tomar lo que precise en cada momento durante ese lapso, y sólo pagará intereses por el dinero utilizado. Se trata de un producto de gran flexibilidad recomendable para usuarios que tengan necesidad de fondos durante un tiempo sin saber con exactitud la cantidad o cantidades definitivas de las que van a requerir.
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Por último, el profesional también tiene la opción de solicitar una tarjeta de crédito para pagar con ella algunas compras o servicios profesionales de los que precise aplazar el pago. Según la entidad que las expida, hay tarjetas que incluso permiten posponer el pago o fraccionarlo hasta en 18 meses. Otra ventaja de este producto es que el mercado ofrece una amplia variedad, por lo que el autónomo puede rastrear entre un buen número de alternativas para encontrar una con las condiciones que mejor se adapten a sus necesidades.
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¿Qué préstamo es el más adecuado para un autónomo?
Como hemos visto, los profesionales por cuenta propia disponen de bastantes opciones de financiación. Según las necesidades y las circunstancias del autónomo, le convendrá solicitar un préstamo u otro.
En el caso de que el trabajador por cuenta propia necesite sumas importantes, con plazos de devolución amplios y no tenga excesiva prisa por recibir el dinero, lo más recomendable es que trate de encontrar un préstamo para autónomos que se adecúe a lo que precisa, puesto que tienen intereses más bajos que el resto de créditos y son más cómodos de pagar.
Si, en cambio, precisa de la financiación con cierta urgencia, puede optar por varias opciones: préstamos rápidos en caso de extrema emergencia, préstamos personales si dispone de cierto margen, o microcréditos si necesita poco dinero pero muy rápido.
Para aquellos que no tenga claro cuánto dinero van a necesitar, o cuántas veces, las líneas de crédito serán una solución óptima para conseguir exactamente la cantidad que necesitan en cada momento, sin pagar de más por un capital que no van a usar en su totalidad ni tener que recurrir a la apertura de varios préstamos.
Por último, aquellos que necesiten dinero prestado de forma recurrente, pero de sumas no demasiado elevadas, y quieran disponer de flexibilidad para elegir cuándo devolver cada adeudo, y en cuanto tiempo, podrían encontrar en las tarjetas de crédito la solución que necesitan.
Metodología: cómo establecemos cuáles son los mejores préstamos personales (julio 2024)
Para establecer cuáles son los mejores préstamos personales tenemos que tener en cuenta cuál es el interés general de los consumidores, para ello nos preguntamos qué pueden estar buscando en un préstamo personal y qué características son las más determinantes para diferenciarlos. Tras reunir todos los datos y mediante un exhaustivo análisis hemos ponderado los criterios para ofrecer un listado que ayude al lector a encontrar un producto que le interese y que se adapte a sus necesidades y preferencias.
Los préstamos personales analizados para hacer esta clasificación corresponden a diferentes entidades financieras que ofrecen productos de calidad con unas características destacadas y unas comisiones ajustadas o nulas.
Con el fin de explicar la clasificación vamos a desgranar los parámetros que diferencian unos préstamos personales de otros:
- Importe (30%): es una característica importante porque esta cantidad determinará si puedes llevar a cabo o no tus propósitos. Valoramos positivamente que la entidad ofrezca un amplio rango de cantidades, ofreciendo préstamos pequeños pero también de mayor cuantía.
- Periodo de pago (25%): es importante que la entidad ofrezca un plazo suficiente para devolver el préstamo cómodamente, pero también destacamos como positivo que permita devolverlo en un plazo corto o hacer pagos adelantados.
- TAE (30%): es el precio a pagar por la financiación. Se valora positivamente que la TAE se ajuste de manera adecuada al tipo de préstamo.
- Otras características (15%):
- Agilidad en la solicitud
- Rapidez de respuesta
- Condiciones para los usuarios
- Atención al cliente
- Fiabilidad y seguridad
Con todo esto creamos una lista donde el consumidor puede encontrar los productos ordenados según su utilidad, siempre basándonos en nuestros propios criterios. No se debe olvidar que las necesidades son personales y pueden variar según el lector, por ello se recomienda estudiar bien las ofertas antes de decidirse por una específica.
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