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¿Cuándo bajará el BCE los tipos de interés y qué implica?
Tras casi dos años de subida y consolidación en cifras bastante altas, al fin parece que los tipos de interés oficiales del Banco Central Europeo (BCE) bajarán en las próximas semanas. Los dirigentes del órgano comunitario aún se muestran prudentes ante esta decisión, pero la mejora general de la inflación y el débil crecimiento económico en el Viejo Continente, sin olvidar los distintos indicios que la propia institución viene dando desde hace meses, parecen apuntar a que la deseada reducción se producirá finalmente en junio de 2024.
El descenso de los tipos de interés del BCE tendrá varias consecuencias positivas para la economía europea, la primera de ellas para los titulares de hipotecas de tipo variable, que se beneficiarán de una más que probable reducción de su cuota tras más de dos años de subidas. Asimismo, supondrá una mayor circulación de dinero en la Unión Europea, lo que permitirá un gasto más elevado por parte de consumidores y empresas que debe llevar aparejado el crecimiento de la economía comunitaria.
Aunque también supondrá algunas desventajas para determinados usuarios, como el recorte de la remuneración que las entidades ofrecen por sus productos de renta fija como las cuentas de ahorro, las cuentas remuneradas o los depósitos a plazo fijo.
Pero, ¿qué son los tipos de interés exactamente? ¿Por qué el BCE los sube si perjudica al crecimiento de la economía? ¿Cómo es que el Banco Central Europeo marca los intereses de las entidades de crédito privadas? A continuación te explicamos cómo funciona, qué implicaciones tiene y cómo afecta a tu bolsillo.
Tipos de interés del BCE: estabilidad para los precios
Una de las principales funciones del BCE, así como la de otros bancos centrales como la Reserva Federal de los Estados Unidos, es tratar de mantener la estabilidad de los precios en su país o región. Es decir, combatir fenómenos como la inflación (subida generalizada de los precios de consumo), deflación (caída generalizada de los precios de consumo) o la estanflación (subida de precios acompañada de una recesión económica, bajada de salarios y aumento del desempleo).
Para influir en la economía y tratar de corregir sus desajustes, el BCE se vale de los tipos de interés oficiales, unos valores que indican a qué precio presta dinero esta institución pública a los bancos privados de la Zona Euro. Las entidades financieras privadas están constantemente pidiendo y concediendo créditos a distintas compañías y organismos, y uno de los principales al que solicitan préstamos y en el que realizan depósitos es el Banco Central Europeo. De esta forma, el BCE es un actor destacado en la financiación de la banca privada para sus distintas operaciones.
A los tipos de interés también se los conoce comúnmente como “el precio del dinero” precisamente por lo comentado con anterioridad, porque es el precio al que el Banco Central Europeo presta fondos a la banca privada o al que remunera el capital que depositan en sus cuentas. El BCE no financia directamente a empresas que no sean bancarias ni a particulares, pero como las entidades privadas que sí lo hacen recurren al organismo comunitario para obtener grandes cantidades de capital, el valor de los tipos de interés influye directamente en lo que éstas cobran a sus clientes.
Debido a esta gran influencia, el BCE decide cambiar sus tipos de interés oficiales en función de la situación económica por la que esté atravesando en ese momento la Unión Europea. Si no se crece, cae el consumo, los sueldos se estancan o los precios bajan en exceso, el Banco Central Europeo reduce los tipos de interés con el objetivo de que sea más fácil y barato obtener préstamos, de tal modo que más empresas y particulares consigan financiación en buenas condiciones, haya mayor dinero en circulación y eso incentive el crecimiento de la economía.
Por contra, si lo que sucede es que hay una escalada descontrolada de los precios de consumo, es decir, inflación, el BCE aumenta sus tipos de interés para que sea más caro obtener financiación y, en consecuencia, haya menos dinero en circulación. El objetivo de esto es que, al haber menos fondos, se compre menos, de tal manera que se reduzca la demanda para que los precios bajen.
Tipos de interés del BCE altos contra la inflación
Esta última situación es la que se viene dando en los últimos dos años, desde julio de 2022, cuando el Banco Central Europeo comenzó a subir sus tipos de interés oficiales de forma acelerada ante el notable incremento de la inflación que experimentó el Viejo Continente desde inicios del citado año, fundamentalmente por dos motivos: las consecuencias de la pandemia de coronavirus y la invasión de Ucrania.
La intervención en el precio del dinero del BCE, junto a otras políticas nacionales y comunitarias para combatir la inflación, comenzaron a funcionar muy pronto, pero la escalada del valor de los bienes de consumo había sido tan pronunciada, en especial tras el estallido de la guerra en Ucrania, que han tenido que pasar casi dos años para que volvamos a unos niveles aceptables, que no ideales.
A pesar de que la situación no es todavía la idónea, mantener los tipos de interés en los altos niveles en los que se sitúan en estos momentos (el 4,5%, el más elevado desde 2001) ejerce una gran presión sobre la economía de la Unión Europea, desde particulares a empresas. Muchos de los primeros han visto aumentada enormemente, entre otras cosas, la cuota de su hipoteca variable, lo que en algunos casos pone en serios peligros sus finanzas domésticas y en otros supone, al menos, una importante merma de su poder adquisitivo. En lo que se refiere a las compañías, pueden invertir menos en ampliar y diversificar su negocio porque es más caro y difícil conseguir financiación. En resumen, esta medida sirve para combatir la inflación a cambio de reducir el crecimiento económico o, incluso, detenerlo, por eso son muchas las voces que consideran que ha llegado el momento de bajar los tipos de interés para que la solución de un problema no se convierta en un nuevo contratiempo.
Los dirigentes del BCE parecen dispuestos a llevar a cabo esa reducción de los tipos de interés, aunque se han mostrado sumamente prudentes hasta ahora porque, parece, no quieren precipitarse y retirar el tratamiento hasta que el paciente esté realmente recuperado para evitar una recaída. El momento se acerca, y distintos indicios apuntan a que será en la próxima reunión del Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo para discutir la política monetaria de la Eurozona, que tendrá lugar el próximo 6 de junio.
Consecuencias de la bajada de los tipos de interés del BCE
Si finalmente se concreta la reducción de los tipos de interés oficiales del Banco Central Europeo en junio, tal y como creen diversos expertos y analistas, las consecuencias serán múltiples. La principal de ellas, tanto para particulares como para empresas, es que será mucho más barato conseguir financiación, por lo que, previsiblemente, la economía empezará a crecer poco a poco.
La noticia más positiva para muchos consumidores será la reducción de la cuota de su hipoteca de tipo variable, un producto que se ve especialmente encarecido cuando suben los tipos de interés. Asimismo, también es previsible que el coste de los préstamos personales se reduzca, por lo que los particulares podrán acceder a distintos tipos de financiación con condiciones más ventajosas para sus bolsillos.
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Por contra, los grandes perjudicados de esta media serán los titulares de productos de renta fija como las cuentas remuneradas, las cuentas de ahorro o los depósitos a plazo fijo. Y es que, como los tipos de interés marcan el precio del dinero, no sólo influyen en el coste de los préstamos, también en lo que los bancos pagan a los usuarios por sus ahorros.
Hay que tener en cuenta que los productos de renta fija no dejan de ser, en muy resumidas cuentas, créditos a la inversa, en los que es el usuario el que presta dinero a la entidad para el fin que considere necesario a cambio de recibir intereses. De esta manera, la reducción de los tipos de interés también hará que la remuneración que ofrecen las entidades por ellos baje.
No obstante, como todavía no se ha llevado a cabo dicha reducción de los tipos de interés oficiales del Banco Central Europeo, las personas que quieran obtener intereses por sus ahorros aún pueden aprovechar las altas remuneraciones que, por el momento, mantienen muchas entidades.
En este sentido, los productos de renta fija más recomendable en estos momentos probablemente sean los depósitos a plazo fijo, puesto que estos instrumentos mantienen la rentabilidad pactada hasta su vencimiento, que puede ser de varios años. Esto quiere decir que, aunque el BCE baje sus tipos de interés, la entidad con la que se tenga contratado el instrumento no podrá reducir su remuneración en ningún caso.
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Con las cuentas remuneradas y las cuentas de ahorro la cosa cambia, puesto que no tienen un plazo determinado, sino que se trata de productos de duración indefinida. Y la legislación española contempla que los bancos pueden cambiar las condiciones de sus cuentas de duración indeterminada siempre y cuando lo comuniquen a los afectados con al menos dos meses de antelación.
Por lo tanto, si en estos momentos se contrata un depósito a plazo fijo a dos años con unos intereses, por ejemplo, del 4% TAE, el banco está obligado a respetar esa remuneración hasta el vencimiento del producto, en 2026. En cambio, si se abre una cuenta remunerada o una cuenta de ahorro ahora, la entidad puede decidir cambiar los intereses de las mismas en tres o cuatro meses y como mucho en seis meses los beneficios que obtendrá el usuario serán menores que los iniciales.
Eso sí, en este último caso, el cliente tiene derecho a cerrar sin costes la cuenta remunerada o la cuenta de ahorro dentro de esos dos meses de plazo si no está de acuerdo con las nuevas condiciones que le impone el banco.
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¿Qué es el euríbor?
Llegados a este punto, cabe preguntarse que, si son los tipos de interés oficiales del Banco Central Europeo los que marcan el valor del dinero, ¿por qué se habla tanto de otro indicador diferente, el euríbor, a la hora de tratar el encarecimiento de productos como las hipotecas? La respuesta es que las tasas de interés del BCE son uno de los elementos más importantes para configurar el euríbor, aunque no el único.
Como hemos comentado un poco más arriba, el Banco Central Europeo no presta dinero directamente a particulares ni a empresas que no sean financieras. Los afectados directos de las tasas de interés del BCE, por lo tanto, no son más que las entidades privadas, pero éstas, como es lógico, trasladan el aumento del coste del dinero que les presta el organismo europeo a sus propios productos, y esta es la manera repercuten indirectamente en los ciudadanos.
Los bancos privados no sólo prestan dinero a particulares y empresas de otros sectores, también se conceden y piden créditos entre ellos. En estas operaciones cada banco aplica los intereses que considera oportunos, que en buena medida vienen marcados por los tipos del BCE, pero también influyen otros elementos.
Por lo tanto, el tipo de interés al que presta dinero la banca privada es diferente al oficial del BCE, y ese valor es lo que conocemos como euríbor. De esta manera, el euríbor es el tipo de interés medio al que se prestan dinero los bancos europeos entre sí, de ahí que sea un valor que cambia constantemente mientras que los tipos de interés del Banco Central Europeo son fijos.
El euríbor es el tipo de interés del mercado, nadie lo decide ni lo controla, es el resultado del precio medio al que se prestan dinero los bancos privados entre sí. Pero, como esos bancos privados dependen en buena medida de lo que les cueste obtener capital a crédito del BCE, los tipos de interés oficiales del Banco Central Europeo tienen una enorme influencia en las subidas y bajadas del euríbor.
Metodología: cómo establecemos cuáles son los mejores préstamos personales (julio 2024)
Para establecer cuáles son los mejores préstamos personales tenemos que tener en cuenta cuál es el interés general de los consumidores, para ello nos preguntamos qué pueden estar buscando en un préstamo personal y qué características son las más determinantes para diferenciarlos. Tras reunir todos los datos y mediante un exhaustivo análisis hemos ponderado los criterios para ofrecer un listado que ayude al lector a encontrar un producto que le interese y que se adapte a sus necesidades y preferencias.
Los préstamos personales analizados para hacer esta clasificación corresponden a diferentes entidades financieras que ofrecen productos de calidad con unas características destacadas y unas comisiones ajustadas o nulas.
Con el fin de explicar la clasificación vamos a desgranar los parámetros que diferencian unos préstamos personales de otros:
- Importe (30%): es una característica importante porque esta cantidad determinará si puedes llevar a cabo o no tus propósitos. Valoramos positivamente que la entidad ofrezca un amplio rango de cantidades, ofreciendo préstamos pequeños pero también de mayor cuantía.
- Periodo de pago (25%): es importante que la entidad ofrezca un plazo suficiente para devolver el préstamo cómodamente, pero también destacamos como positivo que permita devolverlo en un plazo corto o hacer pagos adelantados.
- TAE (30%): es el precio a pagar por la financiación. Se valora positivamente que la TAE se ajuste de manera adecuada al tipo de préstamo.
- Otras características (15%):
- Agilidad en la solicitud
- Rapidez de respuesta
- Condiciones para los usuarios
- Atención al cliente
- Fiabilidad y seguridad
Con todo esto creamos una lista donde el consumidor puede encontrar los productos ordenados según su utilidad, siempre basándonos en nuestros propios criterios. No se debe olvidar que las necesidades son personales y pueden variar según el lector, por ello se recomienda estudiar bien las ofertas antes de decidirse por una específica.
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