El motivo del crecimiento "meteórico" de Bizum en España y la incógnita de la biometría o pagos con la cara

Los pagos por Bizum han registrado un crecimiento "meteórico" entre los métodos ofrecidos por los negocios en España, según se desprende del Informe de Medios de Pago y Fraude Online 2023 de Adigital, la Asociación Española de la Economía digital, al que ha tenido acceso 20Bits.

"Bizum crece de forma meteórica alcanzando un 37,5% de presencia en los checkouts españoles en apenas dos años. En la encuesta del 2020, Bizum aparecía solo en el 13,82% de los checkout y siendo inexistente antes de esa fecha", sostiene el informe.

Las tarjetas de crédito y débito siguen líderes...

El método de pago más ofrecido por los negocios continúa siendo las tarjetas de crédito/débito con un 91% seguido por PayPal con un 64,29% y transferencias bancarias con un 58,93%. Posteriormente vemos los medios de pago más challengers, Bizum alcanza una cuota en los checkpouts del 37.5% mientras que soluciones de BNPL (compre ahora, pague después) se ubican en el 35,71%.

... pero Bizum avanza con fuerza

Al respecto, César Tello, director general de Adigital, explica a este medio de comunicación: "El ecosistema de los medios de pago está viviendo una transformación acelerada, con la aparición de nuevos métodos de pago. La llegada de la pandemia impulsó definitivamente el negocio digital y, por tanto, el nivel de adaptación y uso de medios de pagos digitales. La incorporación de medios de pago online en la práctica habitual de los consumidores, así como la diversidad y los nuevos usos, aumentó especialmente durante el año 2021".

El ecosistema de los medios de pago está viviendo una transformación acelerada, con la aparición de nuevos métodos de pago

"Por ejemplo, una de las tendencias que recoge el informe es el crecimiento de alternativas de pagos inmediatos como Bizum, nació en 2016 como iniciativa de pagos inmediatos entre particulares, pero a partir de 2019 ha evolucionado para realizar también compras en comercio electrónico. Si en la encuesta de 2020, Bizum representaba únicamente el 13,82% de los checkout españoles, en la actualidad alcanza ya una presencia del 37,5%", agrega el dirigente de la Asociación Española de la Economía digital.

Por qué crece tanto y tan rápido

Este crecimiento de Bizum en tan solo dos años se debe a que "es una alternativa sencilla, cómoda y que aporta seguridad a muchos de nuestros pagos cotidianos", recalca César Tello. Tanto es así que se calcula que actualmente se realizan en España nada menos que 24 Bizums por segundo.

Los usuarios lo han integrado en su día a día y este uso generalizado para pagos entre personas ha favorecido que se extienda a otros ámbitos, no solo el comercio electrónico, sino también en donaciones a diferentes causas solidarias, o incluso en pagos en establecimientos físicos.

¿Hasta cuándo seguirá Bizum al alza?

Según recalca Tello, "hay que tener en cuenta que actualmente asistimos a una tendencia universal hacia la digitalización y el aumento de los métodos de pago online. En este contexto, los métodos de pagos inmediatos como Bizum cuentan con los ingredientes necesarios para seguir aportando soluciones a sus usuarios en las necesidades que vaya deparando el futuro digital, como pueden ser la identidad digital o la protección de datos a la hora de realizar pagos.

Asistimos a una tendencia universal hacia la digitalización y el aumento de los métodos de pago online

También progresa el "Compre ahora, pague después"

Las soluciones de BNPL ("Buy now, pay later", "Compre ahora, pague después") también tiene una marcada tendencia positiva desde 2018, creciendo su presencia en los checkout en una media anual del 12%, pasando de un 25% a un 36% en la serie histórica.

Respecto a las transferencias bancarias se aprecia su declive constante en todas las encuestas dadas las dificultades de gestión inherentes en este medio de pago.

Paypal se mantiene estable

Paypal se mantiene estable según los encuestados mientras que domiciliación bancaria aporta soluciones un nicho de comercialización (como la recurrencia en servicios) de forma estable durante años.

Pagar con la cara

Otra de las tendencias de pago que podría irrumpir con fuerza en el medio plazo es la biometría. Según explica el director general de Adigital, César Tello, "la posibilidad de integrar el reconocimiento facial, es decir, la biometría, en los pagos está ya contemplado tanto en la regulación europea vigente como en diversas iniciativas empresariales en marcha".

Al respecto, según agrega Tello, la Segunda Directiva de Servicios de Pago, más conocida como PSD2, que entró en vigor en septiembre de 2019, incluía nuevas regulaciones de seguridad para los pagos digitales, en el centro de las cuales está lo que se denomina autenticación reforzada del cliente, Strong Customer Authentication o SCA. 

La autenticación reforzada establece que es necesaria una autenticación multifactor que demuestre que somos los titulares de la cuenta bancaria que se va a utilizar para realizar la operación de pago, para minimizar los riesgos de fraude. "Esta verificación puede ser de tres tipos: Conocimiento (algo que sabemos, como el PIN de la tarjeta), posesión (algo que tengo, como el móvil o la tarjeta de crédito) o inherencia (algo soy, como la huella digital o el reconocimiento facial)", indica. 

La opción por tanto de usar el reconocimiento facial y la biometría como factor de autenticación en los pagos está reconocido y regulado desde hace ya tiempo en la Unión Europea, a través de la SCA, lo que a su vez, ha impulsado la adopción de esta tecnología. Según el estudio Mobile Payment Biometrics: Key Opportunities, Regional Analysis & Market Forecasts 2022-2027 publicado por Juniper Research, el valor de los pagos móviles autenticados biométricamente alcanzará los 1,2 billones de dólares en todo el mundo en 2027, frente a los 332.000 millones de 2022, principalmente mediante reconocimiento facial, ya que brinda comodidad y simplifica mucho las acciones que se realizan desde los dispositivos móviles.

El usuario necesita saberse protegido

No obstante, el usuario necesita saberse protegido, y para ello es importante también que este tipo de dato biométrico no viaje en las comunicaciones, y se encuentre almacenado única y exclusivamente en el dispositivo móvil del usuario, explica el director general de Adigital. En España existen ya empresas como B-fy que ofrecen este tipo de servicio, que aboga por la protección y la privacidad de las personas físicas, al tiempo que facilita la lucha contra el fraude y la seguridad de los clientes en las operaciones. .

Entre las iniciativas empresariales en marcha están también, por ejemplo, el programa de pagos mediante reconocimiento facial que MasterCard puso en marcha en mayo de 2022. Recientemente, Toshiba y PopID han lanzado un punto de venta biométric, que permite a los consumidores autenticar su identidad para el pago utilizando un software de verificación facial basado en inteligencia artificial.

"La previsión es que la utilización del reconocimiento facial para pagos online evolucione progresivamente hacia los pagos offline, en comercio físicos", pronostica César Tello. Esto requiere utilizar nuevos TPVs en los puntos de venta físicos, que apliquen reconocimiento facial en lugar del número PIN, o que al pasar la tarjeta en el TPV envíen una notificación push al dispositivo móvil para autenticar el pago.

Pero, a día de hoy, la realidad es que en España el pago con tarjetas bancarias (crédito y débito) sigue siendo la opción favorita en los comercios, seguida de Paypal, que se mantiene estable, y de Bizum, que avanza con mucha fuerza. Los pagos con la cara, de momento, son casi marginales.