Cuando hablamos de la amortización de un préstamo, nos estamos refiriendo a la forma en la que se va a devolver un dinero que un banco o financiera ha prestado. En función del sistema de calcularlo que use la entidad, podemos encontrarnos con diferentes tipos de amortización, aunque el más habitual en España es a través del pago de una cuota mensual.
Esta cuota puede ser fija o variable, y se encuentra formado por el capital amortizado, que es el dinero a devolver como parte del préstamo, y sus correspondientes intereses. La cuota se paga de forma periódica, siendo lo más habitual que sea cada mes, y se prolongará durante un tiempo previamente acordado, en lo que se conoce como plazo de amortización.
Cuando se contrata, es posible pactar un periodo de carencia, durante el cual se paga una cuota más reducida o simplemente no se paga nada. Por lo general, cuando se habla de préstamo, es para referirse a personas e hipotecas, ya sea mediante préstamos personales e hipotecarios, si bien los préstamos también son, junto a los créditos, una forma de financiación entre los autónomos.
Entre los métodos de amortización de préstamos nos encontramos con tres tipos diferentes: el método francés, que es el más común en España, por el cual se paga siempre la misma cuota y en el que al principio se pagan más intereses que capital amortizado y va variando la composición capital-intereses a medida que pasa el tiempo; el método alemán, en la que se paga una cuota fija de capital amortizado y una variable de intereses (al principio se pagan más y se va reduciendo con el tiempo), en el que la cuota total se reduce con el tiempo; y el método americano, donde al principio solo se pagan intereses y, al final, el capital del préstamo.
Plazo de amortización y amortización anticipada
El plazo de amortización de un préstamo es el periodo de tiempo durante el cual se van a estar pagando las cuotas, siendo lo habitual que estos plazos vayan desde uno a diez años, si bien en el caso de los préstamos hipotecarios los plazos pueden ser mucho más amplios.
En este sentido, es importante saber que cuanto más largo sea el plazo, más reducidas serán las cuotas mensuales, pero supondrá que habrá que pagar unos intereses más elevados. En aquellos préstamos que tienen un interés variable, cuánto mayor sea el plazo de devolución, más puede variar el tipo de interés, y con ello, el importe de la cuota a pagar cada mes.
Como ya hemos mencionado, existe la posibilidad de pactar un periodo de carencia junto al plazo de amortización, gracias al cual se puede pagar una cuota reducida al principio, así como pagar solo intereses (con cuotas iniciales menores, pero sin amortizar el capital del préstamo) o no pagar ni intereses ni capital, pero en ese caso se incrementará el importe a devolver.
Por otro lado, existe la posibilidad de llevar a cabo lo que se conoce como una amortización anticipada de un préstamo, que supone devolver una parte del préstamo antes del final del plazo de devolución. De esta manera, más allá de las cuotas que se pagan cada mes, es posible anticipar el pago de una parte del préstamo, lo que supone pagar menos dinero cada mes al reducir el importe de las cuotas pendientes y acabar de pagarlo antes, y que se reduzca la fecha de vencimiento.
No obstante, también puede suponer que haya que pagar unas comisiones al banco, quien puede reclamarlas por producirse un cambio en las condiciones pactadas inicialmente, lo que hará que el banco deje de ganar más dinero en concepto de intereses.
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