Así es como puedes ahorrar en las cuotas de tu hipoteca hasta 360 euros al mes

Así es como puedes ahorrar hasta 300 euros en tu hipoteca si es variable.

Tras el cierre del euríbor de esta semana a la baja, con una caída que ha situado al índice de referencia hipotecario en el 3,657%, el mes de mayo comienza a acumular descensos dándoles un respiro a los hipotecados a tipo variable. Sin embargo, después de unas subidas de la cuota mensual de hasta 600 euros (en función del préstamo) estas bajadas sólo supondrían una rebaja de entre cuatro y diez euros al mes, tal y como se calculó con el cierre del mes de abril.

Por ello Simone Colombelli, director de hipotecas del comparador hipotecario iAhorro, anima a subrogar el préstamo hipotecario para firmar uno nuevo con mejores condiciones. Hay que tener en cuenta que el interés de las hipotecas variables (que se calculan con el diferencial más el euríbor) se encuentran ahora mismo por encima del 4% TIN, mientras que el mercado ya oferta hipotecas fijas por debajo del 3% TIN y mixtas en torno al 2% TIN.

Hacer el cambio en este momento supondría para el hipotecado un ahorro de entre 180 y 360 euros en la cuota mensual (en función de la cuantía del préstamo), según los cálculos realizados por el comparador. Uno de los ejemplos indicados es el de un hipotecado que firmó el contrato a tipo variable por 150.000 euros a 30 años en mayo de 2021, al hacer el cambio ahora por una hipoteca fija al 2,5% TIN, antes de realizar la revisión, pasaría a pagar 588,47 euros al mes, mientras que si no hiciese el cambio, con la revisión pertinente su cuota pasaría a ser de 775 euros. Con el cambio el ahorro sería de más de 166 euros mensuales.

¿Qué es subrogar la hipoteca?

Hacer una subrogación del contrato hipotecario implica trasladar el contrato hipotecario a otro banco en busca de mejores condiciones. Al hacer la subrogación se puede aprovechar para cambiar a un contrato a tipo fijo o mixto (con un fijo inicial y un tipo variable posterior).

A esta opción se le añade la exención de comisiones hipotecarias que el Gobierno prorrogó a 2024. Por tanto, el cliente de una hipoteca variable podrá subrogar a una fija o mixta sin pagar la comisión que le corresponde por ello si su banco está suscrito a estas medidas.

Las mejores ofertas de hipotecas fijas para subrogar

Sabadell ofrece un contrato hipotecario fijo, es decir, que no fluctúa en función de la evolución del euríbor, al 2,6% TIN.
Openbank, por su parte, cuenta con un intereses desde el 2,66% TIN si la hipoteca cuenta con un plazo inferior a 15 años y sube hasta el 2,76% TIN si tiene un plazo de 26 a 30 años.
Banco Santander promociona un 2,85% TIN en su hipoteca fija.
CaixaBank ofrece el mismo tipo que el Banco Santander en sus hipotecas a 15 años. En las de 30 el TIN crece hasta el 2,90%.
EVO Banco promociona su ‘Hipoteca Inteligente’ con un interés del 2,90% .
Abanca ofrece el mismo interés con su producto, es decir, un 2,90% TIN.
Ibercaja tiene su ‘Hipoteca Vamos Fija’ con un interés del 2,99% para importes desde 100.000 euros, con un plazo a 25 años.

El cliente tiene que tener en consideración que estos intereses implican la contratación de otros productos como seguros de vida y hogar o la domiciliación de nómina. Aunque existen las hipotecas que ofertan su mejor interés sin exigir contratar otros productos, habitualmente los bancos lanzan mejores ofertas para aquellos que se comprometan con la adquisición de más promociones de su cartera.

Las mejores hipotecas mixtas para subrogar

Aquellos que quieran ahorrar dinero en su cuota hipotecaria pero no quieren restringirse a un tipo fijo aún alto y confían en que los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) mantengan una tendencia a la baja pueden optar por una hipoteca mixta.

Este tipo de contrato implica un periodo inicial de la hipoteca que es fijo, es decir, independiente del euríbor, y un periodo posterior variable, calculado por el diferencial más el índice. En este caso el tipo fijo inicial es un porcentaje mucho más competitivo que el de la hipoteca fija clásica. Algunas de las mejores hipotecas mixtas son:

La oferta de Ibercaja, con un tipo fijo inicial a 5 años del 2,25% TIN y un euríbor más 0,65%.
La hipoteca mixta de Cajamar, que cuenta con un plazo fijo los 5 primeros años al 2,40% TIN y un periodo variable el resto de años al euríbor más 0,60%.
EVO Banco por su parte ofrece un tipo inicial a 10 años del 2,65% TIN y un euríbor más 0,75% posterior.
Openbank cuenta con la ‘Hipoteca Open Mixta’, con un periodo fijo de 10 años y un TIN del 2,66% y un diferencial el resto de años del 0,60% (más euríbor).

Al igual que la oferta de hipotecas fijas, estos intereses implican contratar otros productos, ya que los bancos suelen ofrecer sus mejores tipos a aquellos que se vinculen a través de otras compras.

Desde iAhorro explican que aunque hacer el cambio ahora implique un ahorro en la hipoteca, “los encarecimientos de estos dos últimos años han sido tan elevados, que para compensar lo pagado hasta ahora y volver a una cuota como la que tenían inicialmente los hipotecados el mercado tendría que retroceder a niveles de 2020, es decir, que las hipotecas tuvieran unos tipos de interés por debajo del 1% TIN, y eso, además de que es poco probable, tampoco es bueno para la economía de cualquier país”, explica Simone Colombelli.