Planificar el ahorro para la jubilación es fundamental si se quiere mantener el nivel de vida durante el retiro. Con el sistema de pensiones públicas en entredicho y el déficit de la Seguridad Social disparado (casi 20.000 millones en 2020), los trabajadores que quieran buenos ingresos mensuales en la jubilación deberán recurrir al ahorro privado. De este modo, complementarán su pensión pública con ingresos extra provenientes de productos de ahorro e inversión. Pero, ¿cuál elegir? ¿Es mejor un plan de pensiones, un fondo de inversión o un PIAS?
Las dudas que surgen a los ciudadanos en cuanto al ahorro para la jubilación son múltiples. Desde la elección del producto a saber cuándo comenzar a ahorrar. Por ello, 'La Información' y 'Finect' resolvieron todas las cuestiones referentes a este tema en un consultorio celebrado este miércoles 16 de junio en directo en el canal de Youtube de 'Finect'.
La emisión, que se puede volver a ver al completo en el siguiente vídeo, contó con la participación de dos expertos en ahorro para la jubilación. Por un lado, Rubén Santín, asesor de Mapfre Gestión Patrimonial. Por otro lado, José Manuel Marín, asesor financiero de Fortuna servicios financieros Premium.
Ambos respondieron durante una hora a todas las preguntas de los lectores de 'La Información' y los usuarios de 'Finect', arrojando luz a todas las dudas. A continuación resumimos algunas de las dudas más importantes:
1. ¿Cuál es el mejor producto para la jubilación?
Rubén Santín: El fondo de inversión es el producto más sencillo. Aglutina la parte de la inversión que podemos destinar a cualquier objetivo vital. El fondo de inversión nos puede ser útil para vincular ese ahorro al largo plazo.
José Manuel Marín: En 2007, el Estado le pega un varapalo terrible a los planes de pensiones perdiendo la exención fiscal del 40% en el momento del rescate. Como el Estado no nos puede obligar a ahorrar y es conocedor del problema de las pensiones, lo único que puede hacer es incentivarnos a ahorrar. Por ello creó los PIAS, es decir, los Planes Individuales de Ahorro Sistemático.
¿Los planes de pensiones son un buen producto? Va a depender del poder adquisitivo del cliente y de su tributación. ¿Los fondos de inversión? Son un buen producto pero si das un paso más hacia adelante, existen PIAS de inversión de renta variable que te van a dar la misma rentabilidad que un fondo posiblemente de una forma más segura y más diversificada y con un potencial de exención fiscal que no tiene el fondo.
2. ¿Cuál es la diferencia de fiscalidad entre los fondos de inversión y los planes de pensiones?
Rubén Santín: El plan de pensiones tiene deducciones en las aportaciones y a la hora de rescatarlo va como rendimientos del trabajo. Las aportaciones que hagamos hasta los 2.000 euros actualmente podemos deducírnoslas en Renta. Ya tenemos ahí un 19% ganado vía exención fiscal.
En los casos de los fondos de inversión no hay ningún tipo de exención fiscal en la declaración de la Renta. En el rescate, el fondo tributa como ganancias y pérdidas patrimoniales dentro del apartado de rendimiento del ahorro. Solo pagaremos por la parte de beneficios.
3. ¿Hay que rescatar el plan de pensiones en el año en el que te jubilas?
José Manuel Marín: Seguramente ese no sea el año adecuado para rescatar el dinero. Hay que hacer un estudio por tramos, ya que lo que nos desgravamos hoy es una dilatación fiscal que no pagas hoy, pero que pagarás el día de mañana en el momento del rescate.
Rubén Santín: Hay que mirar caso a caso. Estudiar la implicación en la renta del tipo de rescate del plan de pensiones y del momento. Hay que darles diferentes escenarios al cliente.
Consulta en este enlace el resto de temas y dudas que se trataron en este consultorio.
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