Algunos bancos han trasladado los elevados tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) a la remuneración ofrecida en sus productos de ahorro, por lo que, aunque las entidades españolas no hayan participado en una guerra por el ahorro semejante a la librada en el resto de la zona euro, los interesados en rentabilizar su dinero a bajo riesgo cuentan con ofertas atractivas e intereses altos donde elegir.
Dos de los productos estrella para los inversores más conservadores son los depósitos a plazo fijo, que permiten obtener una rentabilidad que ya se conoce a la hora de contratar el producto, y las cuentas remuneradas, que pagan por el dinero que el cliente mantiene en cuenta.
Cada producto tiene sus ventajas e inconvenientes. En concreto, los depósitos a plazo fijo suelen aceptar desembolsos de dinero más altos, aunque algunas entidades no establecen cantidades mínimas o máximas a remunerar, y aún se pueden conseguir rentabilidades muy altas, de hasta el 4% TAE a 3 y 6 meses en el mercado español.
Por otro lado, algunas cuentas remuneradas también pagan grandes intereses, llegando al 5% TAE, aunque para obtener las tasas más altas los límites de remuneración son más estrictos y se dirigen, principalmente, a los ahorros más pequeños. Una de las grandes ventajas de estos productos es que, mientras que los depósitos inmovilizan el dinero, las cuentas remuneradas permiten a los usuarios seguir accediendo a su liquidez, un gran punto a favor para aquellos que quieren remunerar su ahorro sin perder el acceso. Sin embargo, estos productos suelen exigir otras vinculaciones a sus clientes, tales como domiciliar la nómina.
Por tanto, cada producto se adapta a un perfil financiero distinto y los ahorros más altos que quieren mantenerse en el bajo riesgo pueden optar por diversificar su dinero con ambas opciones, asegurándose además el acceso a parte de él a través de la cuenta remunerada.
¿Cuánto pagan los depósitos a plazo fijo?
A corto plazo se puede encontrar hasta un 4% TAE a 3 y 6 meses de la mano de Cetelem y Banco Mediolanum, lo que implicaría un beneficio bruto de unos 100 y 200 euros, respectivamente, por una inversión de 10.000 euros. Sin embargo, aunque Cetelem remunere cualquier cantidad de dinero y no exija otras vinculaciones, Mediolanum requiere que la inversión mínima sea de 10.000 euros y la máxima de 50.000 y mantener un saldo mínimo en la cuenta o domiciliar el sueldo.
Para inversiones a un plazo más largo, a 12 meses, el mercado nacional se queda más atrás que el extranjero, donde la remuneración supera el 3,6% TAE. En concreto, la rentabilidad más alta a un año la ofrece Cetelem con un 3,20% TAE y Banca March con un 3,10%. Por tanto, el cliente podría percibir aproximadamente 320 euros brutos con Cetelem y 310 euros brutos con Banca March si desembolsa 10.000 euros (Banca March exige un depósito de al menos 10.000 euros y remunera hasta 2 millones).
¿Cuánto pagan las cuentas remuneradas?
Las cuentas remuneradas llegan a pagar un 5% TAE, pero establecen requisitos que no se adaptan a todos los perfiles. En concreto, Ibercaja llega a ofrecer un 5,09% TAE el primer año un 3,03% TAE el segundo para los primeros 10.000 euros de saldo. Es decir, en dos años el cliente podría percibir unos 800 euros si mantiene el dinero máximo en cuenta. El banco exige que se domicilie una nómina de 600 euros o más, realizar seis o más movimientos al semestre con la tarjeta, recibir seis o más cargos domiciliados al semestre y contratar la Banca Digital Ibercaja, que es gratuita.
Sin embargo, si el cliente tiene un capital superior tiene opciones que aceptan saldos más grandes y no exigen tantas vinculaciones, aunque los intereses son más bajos. En concreto, EVO Banco lanzó un producto que paga un 3,05% TAE hasta 30.000 euros, por lo que se podría ganar aproximadamente 900 euros brutos.
Si el ahorro es aún más grande, de la mano de la banca extranjera, Renault Bank, por ejemplo, remunera cualquier cantidad de dinero con un 2,73% TAE, por lo que, aunque con un saldo de 10.000 euros los intereses percibidos serán de unos 273 euros en 12 meses y se queda atrás en comparación a otros productos, puede ser una buena opción para los grandes ahorros que no quieren poner límites.
Sin embargo, hay opciones que ofrecen rentabilidades aún mayores. En concreto, Trade Republic ofrece un 3,75% TAE hasta 50.000 euros (por lo que se podrían conseguir unos beneficios brutos de unos 1.875 euros con el saldo máximo) y Bank Norwegian paga un 3,7% TIN hasta un millón de euros.
Por tanto, si el usuario valora únicamente la rentabilidad obtenida en el mercado nacional puede conseguir los intereses más altos de la mano de las cuentas remuneradas, aunque si sus ahorros son altos, apostar por los depósitos a plazo fijo puede implicar una mayor remuneración (según el producto elegido). Si acude al mercado extranjero, podrá obtener rentabilidades de casi el 4% TAE en las cuentas remuneradas, aunque también deberá tener en cuenta la posibilidad diversificar el capital para mantenerse debajo del Fondo de Garantía de Depósitos del país.
Sin embargo, los inversores no deben valorar únicamente este aspecto, es fundamental que analicen si pueden inmovilizar su dinero a través de un depósito o si les conviene vincularse a un banco para obtener unos intereses más altos.
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