Alemania, que ha sido eliminada por España en cuartos de final de la Eurocopa 2024, es la locomotora económica de Europa y su principal economía. ¿También con sus pensiones? El sistema alemán de pensiones funciona de forma similar al español, solo que con una pensión pública menor y un mayor protagonismo de la previsión voluntaria a través de planes de empresa.
Es decir, mientras en España la renta de los jubilados proviene principalmente de la pensión pública, en Alemania se complemente con aportaciones a otros planes de inversión individuales y de empresa. La razón tiene mucho que ver con la tasa de reemplazo o sustitución de las pensiones.
Mientras un jubilado alemán cobra un 43,9% de su último salario a través de la pensión pública, un jubilado español percibirá un 80,4% según los últimos datos de la OCDE. Esto se traduce en que los alemanes son más conscientes de que necesitan completar su pensión pública o seguir trabajando.
Ahí es donde está el talón de Aquiles de este sistema con los famosos minijobs que tienen que mantener cerca de 875.000 jubilados. Se trata de empleos a tiempo parcial que complementan la pensión pública, ya que Alemania permite trabajar y cobrar la pensión, igual que en España con la jubilación activa.
Sistema de reparto y sistema mixto
En España el sistema de pensiones es un sistema de reparto donde las aportaciones de los trabajadores en activo subvencionan o pagan las pensiones de los trabajadores jubilados. A esto se suman los planes de empleo, que son los planes de pensiones de las empresas, y otras opciones de inversión privada para la jubilación.
En Alemania también funcionan con esos tres mismos pilares:
- Nivel básico u obligatorio, que viene marcado por el seguro de pensión (pensión pública).
- Nivel complementario que es el sistema ocupacional de pensiones, que son los planes de las empresas para sus empleados. Estos planes son voluntarios y funcionan mediante un sistema de capitalización, donde cada empleado aporta y recibe lo que ha aportado a su plan.
- Nivel privado, que incluye todas las inversiones que los trabajadores hagan por su cuenta para complementar su pensión.
El sistema español también cuenta con estos tres pilares, solo que la dependencia del primero es mayor.
Cuándo se jubila una persona en España y en Alemania
La edad de jubilación en Alemania es de 65 años para los nacidos antes de 1947 y va aumentando progresivamente de forma que ya todos los nacidos a partid de 1964 se jubilan a los 67 años.
Sin embargo, la pensión de jubilación se puede solicitar a partir de los 63 años siempre que se haya cotizado un mínimo de 35 años. Eso sí, al hacerlo se aplicarán una reducción máxima del 7,2% a razón de 0,3 puntos por cada mes.
A partir de ahí, es posible obtener una pensión de jubilación ordinaria, aunque no completa, con una cotización mínima de 5 años. La pensión completa, que es la pensión de jubilación de asegurados de duración especialmente larga, se consigue a partir de los 45 años trabajados.
Mientras, en España es posible jubilarse a los 65 años si has cotizado más de 38 años en total. Quienes no alcancen ese periodo de cotización tendrán que esperar hasta los 66 años y 6 meses para poder jubilarse.
Además, la edad de jubilación y el tiempo de cotización van a aumentar paulatinamente hasta 2027. En ese momento serán necesarios 38 años y 6 meses para jubilarse a los 65 años. En el resto de casos habrá que esperar hasta los 67 años para jubilarse.
Cómo se calcula la pensión en España y en Alemania
La pensión en Alemania y España se calcula sobre la base de las cotizaciones.
La pensión alemana utiliza un sistema de puntos pensionales o “Entgeltpunkte”. Por cada año de cotización media se obtiene un punto.
Esta cotización media se recalcula cada año y actualmente es de 45.358 euros. Quienes hayan cotizado por una cantidad inferior recibirán menos de un punto y quienes hayan cotizado por encima más, hasta un máximo de 2 puntos para cotizaciones de 90.600 euros o más.
Al llegar a la jubilación se suman los puntos de pensiones y se multiplican por el valor de cada punto o “aktueller Rentenwert”, que es de 39,32 euros actualmente.
En España, el cálculo de la pensión también tiene en cuenta los periodos cotizados y el salario, pero de forma diferente. En lugar de sumar puntos, la pensión española tiene en cuenta el salario de los últimos años.
Sobre las cotizaciones sociales se calcula la base reguladora, que determina el 100% de la pensión que puedes cobrar. Después, el tiempo de cotización marcará el porcentaje de la pensión que corresponde a cada jubilado.
A partir de los 15 años cotizados se puede cobrar la pensión contributiva mínima, que supone el 50% del total. Para acceder a la pensión completa hay que cotizar 36,5 años. Por cada año que falta para llegar a esa cifra se perderá un porcentaje de pensión, según muestra la siguiente tabla:
Cuánto cobra un jubilado español vs un alemán
Todo esto cristaliza en unas cuantías concretas para los jubilados alemanes y españoles.
La pensión media en Alemania según los datos del Seguro de Pensiones Alemán (DRV) era de 1.079 en 2021, aunque según los últimos datos del Ministerio de Trabajo alemán, la pensión normal de un asalariado con 45 años jubilados se situaría en 1.795,47 euros.
Mientras, en España, la pensión de jubilación media es de 1.589,6 euros para las del régimen general y de 961,2 euros para los autónomos, que normalmente han cotizado menos.
Además, existe una pensión mínima de 1.032 en 14 pagas, para un jubilado con cónyuge a cargo y de 837 un jubilado sin cónyuge. Por último, los pensionistas con cónyuge no a cargo cobran de 794 euros de pensión mínima.
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