Los bancos proporcionan diferentes productos que buscan adaptarse a las necesidades de los usuarios y a través de las hipotecas inversas pretenden atender a un sector que busca un ingreso extra para mejorar o mantener su nivel de vida durante la jubilación. En una población cada vez más envejecida, parece que las ofertas dirigidas al perfil senior ocuparán cada vez más espacio. Es por ello que, pese a que las hipotecas inversas no han tenido un triunfo general entre los españoles, cada vez se puede encontrar más opciones.
En concreto, la hipoteca inversa es un producto dirigido a mayores de 65 años mediante el cual el banco ofrece dinero al titular de una vivienda a cambio de quedarse con la propiedad una vez que el cliente fallezca. Es decir, al contrario que un préstamo hipotecario habitual, es el banco quien paga al cliente a cambio de la casa. Este producto permite a los usuarios obtener un beneficio económico en vida y al banco hacerse con nuevas propiedades a un precio más reducido. Los herederos podrían acceder a la propiedad. Sin embargo, en ese caso tendrían que hacerse cargo de la deuda.
El importe del crédito total y la cuantía que se percibirá dependerá del precio de mercado de la vivienda, de la edad de la persona que suscriba la hipoteca (cuanto mayor sea, más alta será la renta que se recibirá) y de la manera de percepción de la cuota que se elija.
¿Cómo se reciben los pagos en una hipoteca inversa?
El dinero que el cliente recibirá podrá ser en forma de pago único en base a la cifra obtenida tras una tasación de la vivienda; de renta temporal, periodo negociado en el que recibe los ingresos calculados y una vez terminado podrá seguir haciendo uso de la vivienda; y renta vitalicia, mediante la cual el cliente recibe una cuota mensual el resto de su vida. Esta última opción implica que la cantidad de dinero será menor y exige contratar un seguro que se haga cargo de seguir pagando las rentas al asegurado en caso de que viva más años de los estimados en el acuerdo.
Requisitos de la hipoteca inversa
El Banco de España recoge cuatro requisitos que se deben cumplir para contratar este tipo de producto hipotecario:
- El solicitante y los beneficiarios que designe deben haber cumplido 65 años, ser dependientes o tener un grado de discapacidad igual o superior al 35%.
- La deuda solo podrá ser exigida y la garantía ejecutada cuando fallezca el prestatario o, si así está previsto en el contrato, cuando lo haga el último de los beneficiarios.
- La vivienda hipotecada tiene que estar tasada y asegurada contra daños.
- La entidad podrá acordar con el cliente la contratación de un seguro de renta vitalicia, conjuntamente con la hipoteca inversa.
Entidades con las que se puede contratar una hipoteca inversa
La hipoteca inversa no es un producto con mucho éxito en España, sin embargo, hay entidades que la han traído de vuelta. De hecho, según un análisis de Qualis Credit Risk, las hipotecas inversas crecerán en valor un 42% este 2024, lo que se podría ver impulsado por la llegada de nuevas ofertas de estos productos al mercado.
Las hipotecas inversas se calculan en función del valor de la casa, la edad del titular y el modelo de producto (pago único, renta vitalicia o renta familiar) , por lo que la cuota que el cliente recibirá puede variar. Sin embargo, muchas de las entidades ofrecen estudios previos que estiman la renta que se percibirá.
Algunas de las entidades que ofertan hipotecas inversas en el mercado español son:
- Mapfre y Santander, de forma conjunta. Entre las condiciones promocionadas está que el valor debe superar los 200.000 euros y 9 meses sin intereses desde el fallecimiento de todos los titulares para que los herederos realicen el pago de la deuda (en caso de que quieran mantener la propiedad).
- Occident: promocionan asesoramiento jurídico telefónico de forma ilimitada y orientación médica 24 horas.
- Óptima Mayores: Exige que la vivienda esté situada en núcleos urbanos y tenga un valor superior a 150.000 euros.
- Caser Seguros: La entidad promociona orientación social o dependencia, línea dietético - nutricional, línea psicológica, orientación jurídica y ayuda en el domicilio durante los primeros 10 años.
- Caja Ingenieros: Requiere que el titular tenga al menos 70 años, domiciliar la nómina o la pensión y contratar un seguro de daños por el valor del inmueble hipotecado. El plazo máximo de operación que concede es de 20 años y con un importe máximo del préstamo del 60% del valor de tasación de la vivienda a hipotecar, aunque el importe mínimo de las disposiciones mensuales a percibir no podrá ser inferior a 500 euros.
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