Para empezar a tener todo claro con respecto a la decisión de comprar una vivienda, es necesario saber qué hipoteca máxima que te puedes permitir, que es aquella que la entidad bancaria estima que ese cliente puede devolver. La valoración por parte del banco de la cuantía total del préstamo vendrá precedida por un análisis de riesgo y la solvencia económica actual del solicitante.
Para ello tienen en cuenta la situación personal y laboral, así como el patrimonio que el cliente posea. Sin embargo, en lo que respecta a la salud financiera, todos los futuros clientes pueden realizar un análisis de riesgo propio, de manera que se debe valorar la cantidad económica a solicitar, así como el plazo y las cuotas para saber si se adaptan a las características y objetivos de ahorro, personales y laborales.
En este sentido, para calcular el préstamo hipotecario que te puedes permitir, se deben tener en cuenta tres aspectos clave: ingresos, que determinan la cuota mensual que se puede asumir; el capital de ahorro, siendo sabedor de que el 20% del valor de la vivienda debe llegar de los ahorros del cliente, financiando el 80% restante; y el plan de amortización, que hará que cuánto mayor sea, menor será la cuota mensual.
Qué hipoteca te puedes permitir según tus ingresos
Los clientes que estén interesados en solicitar una hipoteca deben tener en consideración sus ingresos. Con respecto a estos, se debe hacer hincapié en que las entidades bancarias solo tienen en cuenta los ingresos recurrentes, es decir, que los puntuales y temporales no son tenidos en cuenta en su análisis. Si tenemos en cuenta las sugerencias del Banco de España, es aconsejable que la cuota de la hipoteca no supere el 35% de los ingresos mensuales.
Por otro lado, se puede estimar la cantidad que se puede destinar al pago de la cuota de la hipoteca a través del análisis de la capacidad de ahorro mensual, una fórmula que tiene una menor precisión, pues puede variar en cada mes según las circunstancias de cada persona. En todo caso, se aconseja pagar un poco menos para seguir ahorrando, aunque sea en menor medida.
Por otro lado, se puede saber la hipoteca que se puede permitir teniendo en cuenta la cantidad de dinero ahorrada. Esto es relevante dado que las entidades bancarias solo financian el 80% del valor de la tasación o compraventa, por lo que, como mínimo, el cliente debe aportar el 20% restante para que le sea concedida la hipoteca.
Más allá del coste del inmueble, es importante saber que hay otros gastos relacionados con la gestión hipotecaria que se deben afrontar, como son los gastos de gestoría, notaría, registro, impuesto…, que se reparten entre el cliente y el banco. Por esta razón, los expertos recomiendan disponer de un 10% adicional para poder realizar el desembolso de estos otros gastos asociados a la compra de la vivienda.
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