Con el euríbor a la baja y el Banco Central Europeo dando la mayor alegría en los últimos ocho años a los hipotecados, parece buen momento para pedir una hipoteca. Pero incluso con el viento a favor hay que atender los consejos de estos expertos en hipotecas consultados por La Información para anotar todos sus trucos a la hora de pedir un crédito hipotecario y rebajar las cuotas mensuales lo máximo posible.
Desde Rastreator su responsable en hipotecas Sergio Carbajal aclara que para poder ahorrar a la hora de solicitar una hipoteca en la actualidad hay dos opciones: ampliar al máximo el plazo y jugar con las bonificaciones para reducir el tipo de interés. "Ambas opciones tienen como ventaja el disminuir la cuota mensual de la hipoteca, pero llevan de la mano dos desventajas", puntualiza. Así, o el coste total de los intereses será mayor, o el TAE de la hipoteca (el coste efectivo de la misma) se incrementa porque el coste de las bonificaciones se debe de incluir en el coste de la hipoteca.
Bonificaciones para rebajar la cuota de la hipoteca
En cuanto a las bonificaciones, lo más común es incluir la domiciliación de la nómina (exento de coste de forma generalizada), la contratación de un seguro de hogar (obligatorio por ley) y la contratación de un seguro de vida. Sin embargo, actualmente lo que están haciendo las entidades es "adaptarse para poder personalizarlas mucho más y dar así una serie de opciones que puedan ser más interesantes".
Carvajal explica algunos de estos ejemplos: "Tarjetas, aportaciones anuales a algún plan de pensiones, contratación de un sistema de alarma... Este último servicio es interesante sobre todo para viviendas unifamiliares que, por norma general, los propietarios terminan contratando de forma independiente y que en este caso les permite obtener una reducción en el tipo de interés neto de la hipoteca". En términos generales, las entidades suelen rebajar un máximo de un 1% el TIN de la hipoteca según el número de bonificaciones contratado.
Pero no queda ahí la lista de bonificaciones para rebajar la cuota hipotecaria. Algunas entidades disponen de un amplio abanico como calificación energética de la vivienda o el seguro de coche y moto. "Los perfiles más jóvenes, por ejemplo, suelen incluir este seguro en lugar del de vida, que es un producto menos interesante para ellos".
Preguntar todo para que las dudas no sean deudas
El experto hipotecario de Rastreator recomienda, además, evaluar cada caso para ver si realmente compensa o no adherirse a este tipo de bonificaciones porque "hay ofertas cuyo interés es mejor que otra hipoteca que sí está bonificada". Y continúa: "Por norma general, las entidades que operan en el mundo digital son menos exigentes con las bonificaciones de sus productos, permitiendo a los clientes obtener tipos de interés muy competitivos sin fidelizarse demasiado".
En la misma línea, Leticia Grande, abogada en Reclamador.es, también aconseja un buen asesoramiento y que a la hora de elegir el préstamo no podemos quedarnos con dudas porque se pueden convertir a la larga en deudas. En su caso, pide especial atención con:
- La contratación de un préstamo hipotecario está directamente relacionado con nuestra capacidad de pago, tanto presente como futura. Por eso es muy importante analizar dicha capacidad y los factores que influyen en la misma.
- Debemos también analizar el coste que vamos a tener que pagar por el capital solicitado, esto es, los intereses. En este sentido encontraremos préstamos a tipo fijo, a tipo variable y mixto, cuyas características deberemos valorar y comparar.
- Debemos analizar también el coste de otros productos vinculados al préstamo, así como las comisiones que nos pueden cobrar, como es el caso de la comisión a pagar en caso de realizar una amortización anticipada del préstamo.
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