Comprarse una casa es una de las decisiones más importantes y trascendentales de la vida. La deuda que se contrae con el banco en el momento de pedir un préstamo hipotecario, que se alarga durante (a priori) unos 30 años, hace que, sin duda, lo sea. No obstante, a la hora de tomar tanto la decisión de compra como la de qué hipoteca elegir entre todas las ofertas, surgen una serie de dudas muy comunes que solucionan desde iAhorro.
1. ¿Cuánto necesito tener ahorrado?
Sin duda, este es el principal problema al que se enfrenta mucha gente, sobre todos los más jóvenes. Trabajos precarios y sueldos bajos hacen que el acceso a una vivienda en propiedad sea todavía más difícil de lo imaginado. Pero ¿qué cantidad exacta se necesita?
Teniendo en cuenta que las entidades suelen conceder alrededor de un 80% de financiación del valor de la vivienda, lo habitual es que la gente piense que con disponer del 20% restante es suficiente, pero no. Realmente se necesita un 30% del total: un 20% para la entrada y un 10% para gastos asociados a la hipoteca (IVA o Impuesto de Actos Jurídicos Documentados e Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, notaría, registro, tasación, gestoría).
En definitiva, para una vivienda de 150.000 euros, el comprador necesita 30.000 euros para la entrada y otros 15.000 para impuestos y gastos. Es decir, en total debe disponer de 45.000 euros de ahorro antes de pedir una hipoteca. Si el precio de la vivienda asciende a 300.000 euros (la media de grandes ciudades como Madrid o Barcelona) necesitará el doble, 90.000 euros: 60.000 para la entrada y otros 30.000 para gastos adicionales.
2. ¿Puede financiarme el banco el 100%?
Tras saber lo que uno necesita para comprarse una casa y darse cuenta de que no se dispone de ese dinero, la pregunta más habitual es: ¿puedo comprarme una casa sin tener ahorros? O, lo que es lo mismo, ¿puede el banco financiarme el 100% del precio de la vivienda y también los gastos adicionales? La respuesta a la primera pregunta es no, pero a la segunda depende.
Para que el banco nos concediera el 100% de financiación del valor de la vivienda y también se hiciera cargo de los gastos, tanto si se trata de una casa de obra nueva como si es de segunda mano, necesitaríamos tener un perfil económico muy solvente (ingresos muy altos y estabilidad laboral), no tener deudas pendientes (no aparecer en ningún fichero de morosos como ASNEF) o disponer de garantías (aval).
3. ¿Puedo ser propietario de una vivienda, pero no deudor de su hipoteca?
Propietario de una vivienda es quien formalmente aparece en el contrato de compraventa de la misma, así como en su escritura pública firmada ante notario y en el Registro de la Propiedad. Esta persona estaría, a priori, obligada al pago del préstamo hipotecario. En caso de ser dos los propietarios (aparecer ambos en la escritura) y uno de ellos quede exento del pago de la hipoteca, habría que comunicarlo formalmente al banco y a Hacienda porque es posible que se considere como donación por parte del que paga hacia la otra persona.
No obstante, también existe la figura del hipotecante no deudor. Esta se refiere a aquella persona que solo aparece en la escritura para dar su consentimiento para llevar a cabo la misma y solo se recurriría a ella en caso de que el deudor de la hipoteca deje de pagar las cuotas previstas, por lo que también actuaría como garante.
4. ¿Puedo ser mi propio avalista?
Lo primero que hay que tener en cuenta es que el avalista lo que hace es responder al impago de la deuda por parte del propietario con todos sus bienes, presentes y futuros. Por tanto, el propietario, en este caso, como persona física no podría ser su propio avalista.
No obstante, una persona que va a comprar una vivienda y tiene otra en propiedad, siempre libre de cargas (cuya hipoteca esté pagada y no sea aval de ningún otro préstamo), puede poner esa vivienda como aval de la segunda. Y en este caso respondería ante la deuda con el valor del inmueble que sirve como garantía de pago. Eso sí, para que el banco reconozca el piso como garantía, deberá tasarlo para saber qué parte de la deuda se cubre con el mismo
5. ¿Es mejor contratar una hipoteca fija o una hipoteca variable?
Esta es una de las cuestiones estrella cuando llega el momento de comprar una vivienda. La mayoría de los bancos trabajan con dos tipos de hipotecas: hipotecas fijas o hipotecas variables, aunque sí es cierto que todavía hay entidades que disponen en su catálogo de hipotecas mixtas (una parte fija y otra variable)
La hipoteca fija es aquella con la que el usuario siempre paga la misma cuota mensual durante todo el tiempo que dura el préstamo solicitado. Con la hipoteca variable, no obstante, el usuario no sabe lo que pagará a medio o largo plazo de cuota mensual, ya que el tipo de interés del que depende el préstamo bancario fluctúa en función de los valores que marque cada mes el índice de referencia (euríbor).
Según los datos recopilados en enero por el Índice iAhorro y con los valores del euríbor marcando mínimos históricos en diciembre de 2021, ahora podría parecer buen momento para pedir una hipoteca variable. Sin embargo, la tendencia que está marcando este indicador es probable que no dure mucho más tiempo. También por esto, el porcentaje de españoles que firman ahora una hipoteca variable es mucho más bajo (8,62%) que el que se decanta por la hipoteca fija (86,21%), tal y como muestra el informe del comparador hipotecario.
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